Re: [請益] 29歲男理財規劃
非常感謝a大認真的回覆
看完才發覺自己漏了很多細節在此補充
※ 引述《ameryu (雨龍千尋)》之銘言：
: ※ 引述《ben1597 (HowGer)》之銘言：
: : 標題: [請益] 29歲男理財規劃
: : 時間: Mon Jan 18 03:36:53 2021
: : 【現況】
: : 年齡：29
: : 月收入：7萬(年收約100w)
: : 住台北家裡、有車（仍有約50w貸款），未婚有對象，有共識不生子
: 這裡沒有提到車貸一個月要繳多少，那在估算支出時，
: 就會有落差，在此以每個月大約月繳14000~15000來估，
: 大概差不多要繳三年，跟您女友無固定收入的時間差不多。
: : 【總資產】
車貸為每個月16900（因為租賃購買方式，已經包含3年牌照燃料稅）
: : 股票：66w
: : 活存：23w
: : 外幣儲蓄險：約50w(換算台幣金額)，內容如下（-澳幣儲蓄險(6年期)：年繳2198澳
幣?
: : 已繳4期剩餘金額 已買滿
: : -美金儲蓄險(6年期)：年繳3074美金，已繳2期，最近美金走低有持續在買進）
: 3074 * 4 = 12,296 您差不多要再投入 344,902~368,880元左右
: 假若買房時間點抓三年後，
: 換算下來未來三年內，等於每個月也要投入一萬。
: 或者是現在把錢換成美金，但匯率會怎麼走，沒有人知道。
: : 【月支出】
: : 餐費 12000
: : 其他雜支 12000
: : 未來可能會增加約5000(一半租金)
: : 月支出為大概值，有時買些小東西或出遊就會花超過
: : 【未來預期】
: : 目前遇到合適對象有計劃結婚但不生子，另一半規劃繼續進修研究所可能會有3年無
固?
: : 收入（應該會接課維持基本生活開支)，我則是希望在這段時間能好好支持她，同時
多?
: : 些錢，投資方面打算之後陸續投入etf(台股.美股配置)
: : 目前與父母同住，3月開始會與女友在外面租屋，希望在5年內可以買一間兩房一廳的
小
: : 兩個人舒服生活即可
: 其實你有很多東西沒列到
: 假若未來三年都要支援女友，
: 請問你有沒有想過一個月大概要多少？
: 支援您女友的部分，通常是從你原本要存下來的錢去支付。
: 錢，不會憑空生出來，但支出會自己跑出來。
: 根據您提供的財務資料月收入七萬
: 套用三點一理財法分析模式
未來如果他真的考上，預計包含房租每個月再多 花1-1.5w在對方身上
【儲蓄部位】
・（現在）
・車貸：16,900 （我這邊只需負擔一萬，為家庭共有）
・固定儲蓄 /投資：30,000
: 現在的問題在於，您希望能在女友唸書期間，
: 好好支持他，並多存些錢，
: 您要自己想想這句話有沒有矛盾？
: ・（未來可能會增加）
: ・女友的支出：？
有矛盾XD，只是想表達在這段期間內能控制支出並且有可望加薪與分紅，分析出可以繼續
朝目標前進的理財規劃
: 【居住部位】
: ・（現在）
: ・住家裡：？
: ・（未來）
: ・房租：5000
: ・水電：？
: ・管理費：？
: ・有車，請問車子會停家裏還是租屋處？
: 那要不要再額外支付停車位租金？
車子會停在目前住屋處，不需租金，
: 【生活部位】
: ・餐費：12000（同居後感覺餐費會更高）
: ・通訊費：？
: ・交通費：？
: ・約會支出：？
: ・其他雜支：12000
餐費希望控制在約10000
通訊費：699
健身房：260(公司補助八成)
Spotify&Netflix:300
車用油錢與停車費：1500
其他雜支：包含旅遊希望控制在10000內
預估支助女友部分：10000（含房租）
美金換匯：10000
: 【稅金與保險】
: －稅金
: 所得稅：？（年收100萬，應該要繳稅）
: 牌照稅：？
: 燃料稅：？
: －保險費
: 您所列的支出裡面，
: 並沒有個人的人身保險費。
: 車子的部分
: 機車Ｘ１，
: －強制險、加重險（第三人責任險......）
: 汽車Ｘ１，
: －強制險、第三人、超額、Ｏ式保險 or 碰撞險
: 汽車保養費？
: 機車保養費？
所得稅：報扶養應該可以壓在10000內
三年內需要繳交保險費預估只有機車強制險約1300/年
其他各式各樣保險已經在小時候保足夠（感謝媽媽）
汽車保養費：家裡共同基金負擔不計入
機車保養費：估3000/年
: 所以重點來了，
: 扣除上述項目之後，
: 您每個月可以存多少？
依照上面列出的，月現金流約可存入27000/月
年終扣掉年固定支出約可存125000/年
: : 更長的未來希望能不需要為工作而生活，現職為軟體工程師，希望賺到一定資產可以
轉
: : 收入不穩但較有興趣的自由業
: 理財規劃的方向有三，遠、中、近，
: 您目前現在比較大的目標，
: 可能是偏向買房居多，那等你買完房子之後，
: 再來考慮轉職這件事情如何？
是，轉職的事預估可能也會在5～10年後
: 畢竟錢只有一筆，除非你可以學駭客任務電影中的某個角色，
: 讓自己有金錢的分身，可以幫自己賺錢。
: 以現階段而言，您比較需要考慮的是
: 在未來的三年你能存下多少錢？
: 要先買房再結婚，還是先結婚再買房？
照剛剛列出未來三年可存下987,000元（純台幣現金不投資）
: : 【問題】
: : 1.最近才發現外幣保單似乎利率沒那麼好，建議期滿繼續放著生利息還是直接贖回？
: ans1:
: 你要看你這筆錢的用途是要幹嘛？
: 如果有打算投資美股？或許先去開一個海外券商的帳戶，
: 再來頭痛這問題？
: 如果買房不會用到這筆錢，那就是做遠程規劃。
估算三年後現金加股票200w
外幣(澳幣+美金)換算台幣80w
: : 2.以目前資產大約多久以後買房為佳？我與另一半皆有機車，所以可以購買不用那麼
蛋
: : 區的房子（2房1000萬內，家中預計可幫忙出資100w左右頭期款）
: : 3.目前的資產負債分佈是否有問題？如何可以更有效利用現有資源用投資
: ans2:
: 如果家裡可以幫忙200萬，那現在就可以買，
: 還不用付租金給房東......
: 或者掛你的名字，繳租金給家人......
: 至於要不要跟女友share，這問題留給您去頭痛。
: 要買在什麼區，這樣看生活習慣與工作狀況呦，
: 你總不會想要天天通勤一個多小時吧？
也是考量的點，但目前應該沒辦法幫忙這麼多，加上時間有限，至少也會先租屋一年
: ans3:
: 您給的資訊有限，要問資產負債有沒有問題，比較難回答。
: 再者，您都還沒進到同居的狀況，
: 要去思考如何更有效的運用資源來投資，
: 可能言之過早。
: 另外，您的財務資料列表有點省略過頭，
: 這對買房會比較沒幫助。
: 以北部一千萬的房子來說，1000/25=40萬
: 你想看看哪裡一坪是可以用40萬以下買到的，
: 大概是這樣推算。
: 再來是房貸月繳，
: 假設貸款800萬，800 x 36 = 28800元
: 你每個月的房貸支出＋未來的水電、瓦斯等等，
: 差不多一個月要28800~30000元的居住支出。
: 你開始同居後，要去想想
: 扣掉房租後，你是不是能夠一個月存到20000元，
: 這筆錢，原則上用一個專用帳戶來存，
: 用來訓練自己的買房能力。
: 如果你沒辦法持續24個月，那買1000萬的房子，
: 可能要再考慮。
很實用的策略！會思考並實際去執行與評估看看
: Ｑ：一個月存兩萬元是怎麼來的？
: 未來的居住支出 － 目前的居住支出 ＝ 每個月你要存下來的錢
: 以這樣的方式來模擬自己日後繳房貸的狀況。
: 如果是你自己一個人支付，
: 大概會超過你月收入的３０％。
: 這時候你要想想，要如何跟女友討論與分攤房租。
: 以一人一半的模式來討論，
: 未來的房貸支出，粗估約30000
: 一人一半＝15000
: 現階段房租（一人一半）＝5000
: 15000 - 5000 = 10000
: 為求方便計算，水電費從別的地方生錢來支付。
: 男生這邊：每個月存一萬，到買房基金帳戶。
: 女生方面：每個月也要存一萬到專戶內，
: 但萬一不夠，男生先出？
: 買房，對您而言大約要三～五年的時間，
: 那就屬於中等時程的規劃問題，
: 我覺得先度過同居這一關，
: 還有每個月能再額外存到買房基金之後，
: 您再上來發問，可能會比較有方向。
: : 以上為手機排版.如有不順還請見諒.感謝CFP版
: 以上回覆結束
: ameryu. 2021-01-18 #
: --
大致有規劃方向了，需要一些時間整理與消化，再次感謝a大認真回覆與CFP版><
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