[心得] 理財心得-建構被動收入定存篇

看板CFP作者 (奇行旅人)時間5年前 (2018/07/25 22:27), 5年前編輯推噓23(24推 1噓 62→)
留言87則, 36人參與, 5年前最新討論串1/1
hi~您今天理財了嗎? 今年薪情好嗎!? 不才如我又來分享自己的小資理財心得， 這次要說的是如何簡單用定儲， 去打造屬於自己的被動收入，字有些多， 歡迎看完的您留言交流討論， 覺得寫的不差的話可以在網誌中留言或評分喔XD 謝謝 彩色好讀無音樂網誌版> https://bit.ly/2LGtW3Y 黑白文字版> 建構被動收入定存篇，應該叫定儲才對 首先得謝謝您看到「定存」兩字仍願意進來 看這篇文章，畢竟過半的媒體雜誌、 金融相關從業人員如銀行/保險/投資機構等， 有太多太多的資訊來源都告訴著我們: 在台灣錢只會越存越薄、存錢會被通膨吃掉、 負利率時代存錢等於賠錢、與其定存不如買 儲蓄險或其它金融商品當作投資理財...等等~ 以上這些訊息相信您多少看過或聽過， 也可能您或家人去了趟銀行/郵局本來要辦定存 結果被說服/洗成了儲蓄險或目標到期債卷基金， 日後某天要用錢時才發現，錢怎麼都在別人那? 想贖回或解約得賠上本金還要看人臉色， 只想保本和讓錢安穩變多有這麼難嗎? 本文不會有複雜難懂的數學公式和專有名詞， 純粹分享個人理念與作法供看倌們參考， 筆者會直接寫作法的步驟，並在其中解釋理由為何， 建議看本文的前後可一併參考之前的舊文， 相關連結會放在下方的延伸閱讀裡， 因為理財是環環相扣的，沒有只有一招走天下； ---簡單利用定儲建構被動收入步驟: Step1.檢視每月收入&支出概況 儘可能利用計帳的方式，去清楚了解自身 每月的收支狀況，如果沒計帳就將每個月 的平均收支清楚條列出來，手寫或用電腦都可以， 簡單明瞭就好別讓自己不耐，以便進行步驟2； Step2.降低活儲帳戶金額 活儲帳戶內的存款筆者視為"閒錢" 既然是閒著暫時用不到的錢，不如找點事給它們做， 將其放入定儲內讓賺取較活儲優渥的利息； 經過step1後我們能知道自己每月的收支金額， 接著用a和b的方式去降低活儲的錢， 比例可自由調配，視個人狀況而定: a.保留每月開銷的3倍金額於活儲帳戶 例如每月平均支出2萬，便留6萬於活儲 b.保留每月收入的6倍金額於活儲帳戶 例如每月平均收入為4萬，便留24萬於活儲 這裡的用意在於保留緊急預備金，好用以應付 突發狀況如換工作、受傷、購買高價品等需要 較大金額時可以運用，其比例視個人需求與財務 狀況可做調整，但盡量降低活儲內現金比例， 拉高投入定儲的金額中以獲得更多利息； Step3.運用「存本取息定期儲蓄存款」 這裡以台灣銀行的利率來舉例， 一年~未滿兩年，五百萬元以下利率(年息%) 為1.09% (機動)、1.07%(固定) 假設我們存入10萬元，選機動利率為期一年， 並選擇「存本取息」的方式每月領利息， 這樣的話我們可得到的利息為: 100,000x1.09%=1,090元 這樣一來每月會有91元流入帳戶中 建議單筆定儲的金額不要大，並把每筆存單的 時間做分批，每一筆之間可間隔1~3個月， 一方面能規避二代健保的補充保費，並且在陸續 到期時能在短期間內逐筆金額回到手上， 要運用或有其它規劃時都很是方便，無需解約； 例如在Step1-3精算之後可運用的現金有35萬， 這樣可拆成3筆: a.10萬元 (機動利率，1/5號存入) b.10萬元 (機動利率，2/10號存入) c.15萬元 (固定利率，3/20號存入) 這樣4月起每個月能比原先什麼都不做的情況下 多了3筆的利息收入，即便金額很低，但積沙成塔， 每個月能有3天銀行請您吃便當、喝咖啡、買手搖， 聽起來是個小小的小確幸對吧! 機動和固定利率的選擇視您對經濟情況的看好度 而定，筆者建議可以兩者各半或全選機動都可以， 以台灣現況來說再降息很難，升息反而是可能的路； 關於二代健保補充保費的資訊會放在後記裡面， 有興趣了解的朋友可以參考一下。 ＊現在直接舉個例子看看，條件比照step1-3: 小新是個目前月收入4萬元的上班族， 每月開銷約2萬元，活儲帳戶裡有現金65萬元， 在他看完本文後依樣畫葫蘆，保留了30萬元於 活儲之中，其餘在1~3月分批存入三筆為期一年的 存本取息定期儲蓄存款如下(含當月支出餘額): a.12萬元 (機動利率，1/6號存入) b.12萬元 (機動利率，2/10號存入) c.17萬元 (固定利率，3/20號存入) (a~c加入當月所省下的薪資2w) 這樣他至年底時總共有以下利息收入: a.109元/月，11個月共領1,199元 b.109元/月，10個月共領1,090元 c.152元/月，9個月共能領1,368元 該年8月時能做一筆新的一年期定儲: d.102,177元 (機動利率，8/25號存入) 利息為93元/月，至年底4月個月共領372元 總計小新該年度共可收入4,029元定儲利息 假設他一如以往般錢只放在活儲帳戶中， 那整年下來只能領到大約7百多塊的利息， 兩相比較之下就差很多了對吧! 看到這裡有讓您心動了嗎? 我們要做的只是動手指操作網路銀行罷了， 每個月能多領幾次零用錢也不用聽話術洗腦， 這樣何樂而不為呢:) ---總結來說這個作法筆者認為有幾個優點: 1.保本 不講別的，至少不會進去1萬出來剩9千。 2.操作簡單隨時可進出 使用網路銀行或銀行的APP都可， 辦理定儲及解約都無需看人臉色XD 3.無需費時盯盤及觀察入場時機 這算是懶人必備理財方法之一，讓錢自己長大， 自身可把心力放在本業和其它投資之上。 4.自由度高，現金回流快 視各家銀行不同可自由選擇要定儲幾年， 即便中途解約也只需利息打八or九折， 不傷本金且最快當天就把錢還你； 有些金融商品就硬性規範固定的年限得配合， 解約要賠錢還得花數天的時間本金才能回來。 現在陸續有銀行推出各種優惠利率的活/定存， 能搭配VISA金融卡或悠遊卡等做消費都很方便， 可以多作功課比較去選擇適合自己的方式~ 5.被動收入x現金流 覺得定儲錢少利率又低嗎? 試想老闆每個月多給你錢你會不拿嗎? --- 對筆者來說，定儲是被動收入的一塊也是資金 定泊之處，很安全、很穩定，規劃了一個帳戶 負責領利息和配息並投資，讓每塊錢有事情做， 曾有人對我說定存錢太少了，寧願把錢拿去做 其它事，但幾年過去後現在每月領息是收入的 10%以上，雖然不是大錢，但至少多了條現金流。 問問你自己，想一個月領幾次薪水呢? (別說這麼多了，你聽過**嗎?) 最後要謝謝看到這裡的您，感謝:) 2018.7.25 by grass 坐撜鼎狳洏峈犒洃蠾陪茪H創作也有 取自於網路的部份，版權皆屬原作者所有， 如有侵權或任何問題，煩請留言告知； 文章歡迎轉載引用，但請註明出處， 內容合您胃口可以點讚或留言跟我說。 謝謝\^-^/ -- 後記 -- 1.定存的方式有分幾種，相關資訊都能google到 所以本文就不贅述，而存本取息是屬於"單利"的 計息方式，有興趣知道複利威力的您可以查一下 其它的定存喔! 另外郵局不叫存本取息，而是「分期付息」 2.關於「二代健保補充費」以目前來說 定存利息如果「單筆給付超過2萬元」就會扣稅， 不過要是將利息從一年給付變成每月給付， 或是拆成幾筆分批定存就能解決。 3.下手寫這篇文章前其實猶豫許久，一來擔心沒人 看、二來擔心被笑每月才幾百塊利息是在爽啥? 最後決定要寫是因為沒時間看電影寫心得， 其實是覺得簡單的理財方式才適合一般大眾， 畢竟不是每個人都有時間去研究投資工具， 而且也不是投資就穩賺不賠，例如投入股市 整年下來是賠錢或小賺的，這樣真的比定儲好嗎? 在舉例那裡計算活儲利息真的很折騰人! 算了很久最後還是放棄，原諒我沒給出確切的 數字出來，真的很難算啊啊啊啊~~~ 另外別再聽信存錢會被通膨吃掉這種話了， 一者台灣長期以來通膨率都算溫和，二者在沒有 其它管道和方法能善用我們的閒置財產時， 筆者認為利用分批分時的定儲，會是建構被動收入 的一個好方式，跟看到這的您分享:) 一起朝著財富自由之路邁進吧XD -- 理財心得>試談開源與節流 https://bit.ly/2MCbGWt 理財心得>為什麼要賺錢和理財 https://bit.ly/2DYZeAD 理財心得>帳戶規劃 https://bit.ly/2uTYGaH -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.251.80.31 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1532528858.A.087.html
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07/25 22:38, 5年前 , 1F
二代健保補充費 是單筆2萬就會收不是20萬吧
07/25 22:38, 1F
打錯sorry! 謝謝! ※ 編輯: varietysn (111.251.80.31), 07/25/2018 22:40:39
推
07/25 23:07, 5年前 , 2F
推
07/25 23:07, 2F
推
07/25 23:31, 5年前 , 3F
推，很實用
07/25 23:31, 3F
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07/26 00:00, 5年前 , 4F
文章轉貼到 BBS，重點挑出來就好
07/26 00:00, 4F
推
07/26 00:01, 5年前 , 5F
寫的很棒
07/26 00:01, 5F
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07/26 00:01, 5年前 , 6F
你這篇在行動裝置上，得翻個幾頁才能看完
07/26 00:01, 6F
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07/26 00:03, 5年前 , 7F
年利率1.09%的利息90元是放一年才有的。每月取息的話，
07/26 00:03, 7F
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07/26 00:03, 5年前 , 8F
要先換算月利率，大概每月只有十多塊
07/26 00:03, 8F
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07/26 00:04, 5年前 , 9F
不好意思看錯了
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07/26 01:08, 5年前 , 10F
請問你是柴鼠嗎? 他們上星期FQ頻道才在討論
07/26 01:08, 10F
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07/26 04:14, 5年前 , 11F
現在有數位帳號的活存可替代了
07/26 04:14, 11F
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07/26 06:12, 5年前 , 12F
推分享
07/26 06:12, 12F
推
07/26 06:56, 5年前 , 13F
推
07/26 06:56, 13F
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07/26 09:12, 5年前 , 14F
懶人是沒有資格擁有被動收入的，這樣把那些認真學習投
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07/26 09:12, 5年前 , 15F
資的人當棒槌嗎？一年1000的利息換算每個月不到100塊根
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07/26 09:12, 5年前 , 16F
本就不足以改善生活...對我來說也就不能稱為被動收入，
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07/26 09:12, 5年前 , 17F
不過基本觀念還是給予肯定
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07/26 09:15, 5年前 , 18F
如果一般大眾什麼事都不用做就能擁有被動收入，那被動
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07/26 09:15, 5年前 , 19F
收入這四個字也太廉價了XD
07/26 09:15, 19F
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07/26 10:33, 5年前 , 20F
富二代表示：我爸留給我好多股票 領股息就爽爽樂活
07/26 10:33, 20F
推
07/26 13:01, 5年前 , 21F
謝謝分享
07/26 13:01, 21F
推
07/26 13:50, 5年前 , 22F
推
07/26 13:50, 22F
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07/26 19:56, 5年前 , 23F
1%根本不能稱為被動收入吧
07/26 19:56, 23F
推
07/26 20:52, 5年前 , 24F
幾十塊利息...不如多充實自己拿多點薪水比較實在
07/26 20:52, 24F
推
07/27 03:23, 5年前 , 25F
不懂1%為何不能當被動收入?
07/27 03:23, 25F
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07/27 03:24, 5年前 , 26F
你本夠大，就算只有1%也很驚人...
07/27 03:24, 26F
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07/27 03:25, 5年前 , 27F
個人認為這種方法比較適合剛出社會的小資族
07/27 03:25, 27F
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07/27 05:45, 5年前 , 28F
九層之臺,起於累土,千里之行,始於足下,能一步到位的太少了
07/27 05:45, 28F
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07/27 05:46, 5年前 , 29F
會想,肯試,好歹有個開始了,另外%數跟是否被動大概沒啥關係
07/27 05:46, 29F
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07/27 05:47, 5年前 , 30F
被動不被動,看的應該是錢的來源,量夠不夠過活是另一回事了
07/27 05:47, 30F
推
07/27 07:38, 5年前 , 31F
這招是最基本而且保本的被動收入。
07/27 07:38, 31F
推
07/27 08:10, 5年前 , 32F
就是循環式定存
07/27 08:10, 32F
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07/27 13:17, 5年前 , 33F
把他改良成循環式高息定存
07/27 13:17, 33F
推
07/27 23:07, 5年前 , 34F
就算是1%也是被動收入啊 加減讓我一年多個半個月的薪
07/27 23:07, 34F
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07/27 23:07, 5年前 , 35F
水
07/27 23:07, 35F
推
07/28 00:46, 5年前 , 36F
一億元的1% 有100萬 怎麼不能當被動收入?
07/28 00:46, 36F
推
07/28 00:49, 5年前 , 37F
推這篇 見微知著 從如何管理小錢就能夠得知這人的財商
07/28 00:49, 37F
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07/28 00:49, 5年前 , 38F
小錢當垃圾的人 縱使給他大錢也無法妥善管理
07/28 00:49, 38F
推
07/28 00:54, 5年前 , 39F
若能拿定存利息去買隻配息基金也不錯。
07/28 00:54, 39F
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07/28 03:33, 5年前 , 40F
死錢放儲蓄險也很好啊
07/28 03:33, 40F
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07/28 08:26, 5年前 , 41F
有考慮通貨膨漲嗎？？？
07/28 08:26, 41F
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07/28 09:12, 5年前 , 42F
大額存款的利息很低 會嘴一億的人在想什麼
07/28 09:12, 42F
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07/28 09:18, 5年前 , 43F
大額存款會有專人服務的
07/28 09:18, 43F
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07/28 09:24, 5年前 , 44F
XD 爬完原po發文～其實都很基本，可以做很多改良
07/28 09:24, 44F
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07/28 09:41, 5年前 , 45F
大額存款利息很低？找利息最高的額度放不就好了
07/28 09:41, 45F
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07/28 09:45, 5年前 , 46F
真的有人一次放過1億"定存"利率又很高的嗎? 好奇
07/28 09:45, 46F
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07/28 09:45, 5年前 , 47F
不過能賺到1億現金的人我想也不會全放定存啦XDDDD
07/28 09:45, 47F
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07/28 09:46, 5年前 , 48F
只是幾百萬的定存當然就很容易處理
07/28 09:46, 48F
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07/28 10:40, 5年前 , 49F
打散到各家銀行存，還超過很多就買債券阿，樓下幫忙算
07/28 10:40, 49F
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07/28 10:40, 5年前 , 50F
有那些銀行可以存。
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07/28 11:54, 5年前 , 51F
現在的定存利率最大額度幾乎只剩一百萬了吧 要存很多加
07/28 11:54, 51F
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07/28 12:14, 5年前 , 52F
可以去查臺銀 一銀 郵局等等
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07/28 12:15, 5年前 , 53F
我剛剛看都還有500 300萬以上
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07/28 12:16, 5年前 , 54F
以下 敲錯字 XD
07/28 12:16, 54F
推
07/28 21:41, 5年前 , 55F
一塊錢也是錢啊，1%也是錢
07/28 21:41, 55F
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07/28 21:42, 5年前 , 56F
剛出社會什麼都不懂那就穩穩定存吧，不虧就是賺
07/28 21:42, 56F
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07/29 07:58, 5年前 , 57F
目前大額定存會被減碼,不過不用替有錢人擔心
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07/29 07:59, 5年前 , 58F
有錢到那個地步,請顧問也不虧,一堆工具可利用
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07/29 08:00, 5年前 , 59F
所謂0到1的距離,可能比1到100還遠,有點想法,不太離譜的行動
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07/29 08:01, 5年前 , 60F
不錯了啦,金額小真的優利數位活存差不多了,手邊錢不多,可以先
07/29 08:01, 60F
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07/29 08:01, 5年前 , 61F
培養知識
07/29 08:01, 61F
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07/29 10:36, 5年前 , 62F
活存->定存/優利活存->儲蓄險->意外/醫療/癌症->炒房/炒
07/29 10:36, 62F
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07/29 10:36, 5年前 , 63F
股/基金->等死
07/29 10:36, 63F
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07/29 18:47, 5年前 , 64F
為什麼舉例的30萬要分三個月去存?
07/29 18:47, 64F
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07/29 18:47, 5年前 , 65F
為什麼不直接拆成三筆在同一天存就好?
07/29 18:47, 65F
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07/29 18:48, 5年前 , 66F
分三個月去存不就少掉「三個月」的計息空間?
07/29 18:48, 66F
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07/29 18:48, 5年前 , 67F
雖然不多，但就是好奇為什麼不直接一次分三筆存
07/29 18:48, 67F
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07/29 19:32, 5年前 , 68F
就他的方法還沒改良，現在有比這種更好的方式了
07/29 19:32, 68F
推
07/29 20:18, 5年前 , 69F
是想避開補充保費？我也不懂
07/29 20:18, 69F
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07/29 20:38, 5年前 , 70F
就大家好心幫他改良
07/29 20:38, 70F
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07/29 20:51, 5年前 , 71F
應該說，分兩種，一個是定期定額放定存，
07/29 20:51, 71F
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07/29 20:52, 5年前 , 72F
另一種是資產的分配！
07/29 20:52, 72F
第一次用手機回文,格式如果 怪怪的請見諒； 剛開始實行這個方式時是一筆錢 拆成幾筆同一天做，後來隨時間更迭， 為了讓活儲的錢能最大化使用，於是 薪水剛入帳的當週就分配到各不同 任務的戶頭裡，金額一夠就設定儲； 文章裡寫建議間隔1～3個月做一筆 算是後期做法，能充分發揮每筆薪水 ，也能設定某一筆的定儲有何目的, 不讓所有的錢都集中在同個月到期， 做法都是因人而異，主要精神是讓錢 不要閒著，有空就去生利息吧～ 被動收入有很多種，定儲對我而言是 配置的一部份，10%和1%都是錢， 會自己流入戶頭的錢加減拿嘛XD 另外能讓op大和n大回覆是我的榮幸， 真的是班門弄斧、看小丑跳舞^^" ※ 編輯: varietysn (210.66.250.214), 07/29/2018 23:11:35
推
07/29 23:48, 5年前 , 73F
請問有推薦方便網路操作定存的銀行嗎
07/29 23:48, 73F
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07/30 03:07, 5年前 , 74F
RICHARD啊！只要符合規定就是1%優利活存
07/30 03:07, 74F
噓
07/30 16:26, 5年前 , 75F
講一億元的光看到這句話就笑了
07/30 16:26, 75F
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07/30 17:18, 5年前 , 76F
不管你有多少錢，正常人不會只甘於1%～
07/30 17:18, 76F
推
07/30 22:09, 5年前 , 77F
推 真的好用！
07/30 22:09, 77F
推
07/30 22:16, 5年前 , 78F
是 richart richart richart
07/30 22:16, 78F
推
07/31 03:46, 5年前 , 79F
小確幸推
07/31 03:46, 79F
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08/05 11:17, 5年前 , 80F
有一億的，100萬不夠花
08/05 11:17, 80F
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08/05 11:19, 5年前 , 81F
覺的ㄧ億的被動收入可觀代表這輩子無法自食其存到1億
08/05 11:19, 81F
推
08/08 22:44, 5年前 , 82F
推～～實用謝謝分享
08/08 22:44, 82F
推
08/15 12:45, 5年前 , 83F
推，剛工作滿2年，靠著定存比別人多存下很多，利息雖然不
08/15 12:45, 83F
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08/15 12:45, 5年前 , 84F
高，但能有效的克制自己花錢的慾望。
08/15 12:45, 84F
推
08/20 01:15, 5年前 , 85F
剛學理財，定存是初學第一步，先累積一筆錢
08/20 01:15, 85F
推
09/12 12:30, 5年前 , 86F
存本取息 每月只能領到 9 塊 不是 91 .....
09/12 12:30, 86F
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抱歉看錯 你寫的是十萬
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※ 編輯: varietysn (111.248.92.134), 10/05/2018 18:01:54
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