Re: [請益] 單身男女退休規劃方式

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間7年前 (2017/05/02 22:41)推噓13(13推 0噓 1→)

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※ 引述《haagen (desperado )》之銘言： : 目前有自己家的小公司營運中 : 自己的年收入從80-200W up不等 : 看每年自己拼的業績狀況和整體市場環境變化 : 累積總資產股票/基金/活存年底可達800w : 股票投入350w左右基金約60w(長年負績效已停止定期定額扣款) : 目前未婚一人飽全家飽假設您上來發問，是為了詢問，退休生活要如何規劃，小弟倒是可以提供一點資訊，以供參考。首先，您要知道您退休時，大概會住在什麼樣的地方，多數人上來發問，都沒簡略告知，這樣的狀況下，要給建議，就會失去精準度。重點是，生活水平，難以估算，因為，沒有一個參考基準點。 : 主要是公司目前的重要技師皆打算2-3年自立門戶 : 培養新技師最快需3年 : 但因屬傳產多半無新血加入 : 少掉兩位得力助手公司營業項目會影響不少只有給不起的薪水，沒有請不到的員工，重賞之下，必有勇夫。願意賣肝賣健康，甚至出賣靈魂的，一定比您想像中還多...... : 在加上中年危機意識 : 以前14-16小時的工作狂模式也不再適用當下每日工時超長，請多注意身體健康，儘量避免過度使用身體...... : 不知道這樣手邊剩餘的資金應該怎樣做更有效利用 : 目前已經著手先累積被動收入開始建構安全感 : 今年股票股利預計收15w 15w / 350w = 0.042857 ，大約 4% 多的年報酬，如果您的投資組合是自己搭配的那維持現狀就好，若是有人指點，去找「他」討論一下，再去建一個，現金股利的收益，約在4%~8%的部位，約總資產的四分之一。因為看您的投資佈局，應屬「穩健保守型」，追求年報酬率約在「4%～6%」。這個風險承受分類，不是網銀買基金時，填的那張KYC調查表，出處來源有點忘了。 : 希望40y能達成36w 未知數 * 4% = 36萬，未知數 = 900萬您年底就能達到800萬的總資產，那您最大的問題，反而是「資產配置」。基本上，就看您是怎麼分配，個人是不建議，把資金都放在股票市場。再多提醒一點，若膝下無子女，「財產信託」跟「股票信託」，要好好去研究一下。避免別人覬覦您的財產。若有必要，請找「金融律師」，以保障您晚年的生活。避免執行力不彰的問題。 : 其他的還沒能想到希望各位能給點意見 ~~ 底下這個，各位去翻高普考的考試用書，裡面就會有簡述，科目是「公民」，這類的考試用書，小弟是當閒書在看，不一定要買最新的， CFP的考試用書裡面也有。先聲明一點，固定非工資收入，並不等於被動收入。各位要怎麼解讀，是各位的自由。以Normal Case，來討論之，一般都是從「固定的非工資收入」建構起，退休的資產配置，正常來說，應當是『三層式架構』。一、社會福利制度的年金給付。二、國家主導的退休金制度。三、自有積蓄，所做的退休規劃。以現況而言，台灣的社會觀感是很悲觀的，年金，退休金，這些錢，有很多人都覺得他們是領不到的，換言之，就是政府帶頭搶劫人民的荷包，還是不允許人民反抗，還不能不爽不要繳...... 既然如此，那就假設，第一層與第二層的給付為「零」。乾脆假設領不到，那就直接討論第三層，自己的退休，自己規劃。萬一真的有幸領到，那就是多賺的。《第三層：自有積蓄，資產配置》既然談到資產配置，那「地緣性」就很重要。這會關係到「固定的非工資收入」要怎麼搭配？ A1. 固定的每月租賃所得，除非你運氣很背，一直遇到「奧房客」，那就建議您換別的東西，來取代「租賃所得」，這個區塊。不然，「收房租」做為「退休後的主力收入來源」，算典型的資產配置的起手式，原則上，會建議把『實質所得替代率』，填至「五成」。那跟地緣性的關係是？台北一間八百萬的小套房，月租能收多少？某縣市的新公寓，投資宅的格局，兩房兩廳兩獨立衛浴，四百萬不到，還附一個平面車位，您覺得，這樣一個月，能夠有多少「租賃所得」的進帳？此外，個人的立場，依舊會鼓勵各位，盡可能往買兩間房子邁進，一間用於出租，一間用於自住。如果想得比較深遠，可以先買一間電梯小公寓，預留做為『養老用』。兩房兩廳兩獨立衛浴尤佳，算是進可攻，退可守的物件。稍微裝潢一下，就能獲得不錯的租金收益。在屋齡較新的狀況下，就先租出去，一方面減輕自己的房貸壓力，若有多的錢，可以部份清償房貸，避免債務失控。只有租不出去的價格，沒有租不出去的房子，換言之，您入手的成本高低，就算相對重要了。這部份，需要自行磨練，每一個縣市的每個行政區，都有一個很微妙的行情價格帶。 A2. 無損本金之固定的保證報酬收益。名字有點長，說穿了就是「定存」，其規劃的目的，是立即的變現性。簡單的說，十五分鐘之內，你可以從銀行取得多少現金？在營業時間內，我想應該沒啥難度，那下班之後呢？當然還有其它的選項，這就交給「眾多的金融從業人員」自行去發揮了。 A3. 貼近固定收益的投資投資，簡單的二分法，就是「實體」與「非實體」。這邊談的是「非實體」，先以股票來說明，實際上，還有別的，但那些項目，都需要花時間去瞭解，解釋起來也很長。為避免大家看到「度估」，僅以股票說明之。其重點，就是找那種，配「現金」穩定的。因為，他一年一配的現金股利，理論上，要大於您「各類的年度支出」。概念很簡單，一年配一次的現金，就是準備拿來繳「稅金、保險」類似這種，一年要一次錢的。至於配股票的，就不太適用在退休規劃。另一點，各位要自行花時間去瞭解，印「股票換鈔票」，兼稀釋股價？投資標的，自己要做點功課。個人建議的規劃手法，會再加上，「兩人份的國旅遊資金」，看您是要，一年出國兩次，還是，直接飛遠一點，應該都夠用。 A4. 非固定的非工資收入這個一樣以股票來舉例，以買賣賺價差為主。剩下的麻煩各位舉一反三，個人覺得「ETF」算不錯的練習對象。先瞭解遊戲規則之後，就會知道『金錢遊戲』到底是怎麼一回事？然而這部份，相對需要承擔一些風險了。 ================================ 大原則的配置方向，如上所列，若您為風險趨避者，「A4.」的配置，會建議在總資產的20%以內。甚至更低的比例也可以。以「A4.」虧損50%為例，對總資產的殺傷力，為10%。反之，是增加10%。各項比例的配置，可先參考理論，再根據自身狀況去調整。此外，萬一真的後繼無人，可以用房子，向銀行進行「逆抵押」。結論：理財是活的，辦法是人想出來的。 ameryu. 2017-05-02# -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.217.35.144 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1493736066.A.32B.html ※ 編輯: ameryu (118.171.139.105), 05/02/2017 22:57:03 ※ 編輯: ameryu (118.171.139.105), 05/03/2017 01:19:19

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jhihansyu

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bigair888

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kangta1125

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