[閒聊] 理財生活-011 固定的非工資收入
理財生活-011 固定的非工資收入
簡略的說明一下，
固定的非工資收入是什麼東西？
以每個人都能輕易取得的，固定的非工資收入，
就是以定存為基礎，
所發展出來的「循環式定存的利息」。
(1). 每個月至少會收到一筆利息錢(收入)。
(2). 防止一些「保險」無法轉嫁的風險。
尤其是職場的那些鳥事，欠薪、拖薪、無薪假......等。
另外，如果您的緊急備用金，
是採用「整筆金額」整存整付。
會有一個缺點，
如果你只需要用 5萬元，
但是整筆定存的金額是30萬元，如果活存金額不足，
你大概也會以解定存為優先選擇，
問題就來了，你解掉整筆，並不划算。
你把錢拿去做定存的意義，就是為了要賺利息。
今天發生了需要用錢的狀況，那整筆解掉，
該筆利息在實務上，被打掉的折數，可不止打八折。
以「 Normal case」來討論，
一般人的理財順序，大致如下。
(一). 有工作及接近穩定的「月收入」。
(二). 想方設法，去賺取額外的「工資收入」。
(三). 在「不固定的非工資收入」，這塊區域努力。
(四). 把(三)的獲利，想辦法轉換成，
[★] 固定的非工資收入。
若非「 Normal case」者，
建議找理專，或是財富管理銀行。
不然就是自己去找書來學習。
參考資料：
http://imgur.com/guLIB1W
【版友對循環式定存有疑問的地方】
請問是該每個月固定存一筆一年期存單，
(1). 耗費十二個月將「循環式定存的結構」，給建立起來？
(2). 或是利用指定到期日一次設定12筆定存？
ANS:見招拆招。
你要做循環式定存，可能還會需要一個東西來輔助。
手邊有啥資源就用啥，像年曆這種東西，
不管是撿現成的來用，或者是自己用試算表做一個。
自己用得順手就好。
【學校用的】
行事曆(上學期)
http://i.imgur.com/b7ZhUYQ.png
行事曆(下學期)
http://i.imgur.com/tDJaj9z.png
【行政機關用】
2017行事曆-人事行政局-106年行事曆
http://www.319papago.idv.tw/holiday/2017-hr/2017_HR.html
不過，若想把定存控制在12筆剛剛好，
那您可能就要多費心一點，
也許還需要透過預約轉定存的功能，
不然您的循環式定存，可能只會拿到
「11個月以上～未滿12個月的牌告利率」。
在這裡有一個地方，建議大家不用去鑽牛角尖，
基本上利率建議選「固定」，
因為您長久做循環式定存的利息所得，
由於本金並沒有很大，所以兩者之間的差距不會太大。
再者，首期定存的時間，是設定您領薪水的四十五天後，
這其中有一個原因，大家可以自己斟酌。
如果你一樣都是設定成領薪日，這樣一個月只會有一筆款項入帳。
如果是設定成領薪日再加15天，有錢入帳，
這時候，你每個月就會有兩筆錢入帳。
如果某日真的發生被遲發薪水的事，
您最起碼心裡有個底，知道先從那邊調錢，
來填補每個月的必需支出。
(一). 先用生活週轉金去擋。
(二). 如果過了兩週，薪水還沒進來，
您會有一筆定存到期，
就用這筆錢去支付。
或者是做更糟糕的打算......
底下兩張圖是，循環式定存的手寫說明，
比較簡單的手法，有在版上分享過，
適用對像為，每個月存不到一萬元的版友。
★ 4/28 ameryu □ [心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第七集)
每月可存一萬元以上的版友，
我提供了三種方法給各位選擇，
至於要選用那一種，就是您的自由了。
http://imgur.com/M9vL6zY
方法(B)，有點複雜，因為有包含投資部位的操做，
若不考慮投資的部份，就是依照表列資料，
去依樣畫葫蘆。
這個是手上有一筆小錢，
想要蓋循環式定存的做法。
http://imgur.com/w4oSAjn
此外，若找不到合用的行事曆，
就用試算表自己做一個，
不然用手機APP去製作一份年曆表，
這些小事，應該難不倒各位。
水果牌的手機，裡面的日曆就有內建年曆。
請自行多加利用，謝謝。
試算表(簡易自製版)：
2017年：
http://imgur.com/l1zcaC8
2018年：
http://imgur.com/qWD6a1l
之前介紹過的行事曆，裡面也會有附，
例：2016-10月初購買的，
就是買2017年的行事曆，
裡面還會有一頁是，2018年的年曆。
以上說明，就是多數人在追求的「財富自由」，
大概會經過的步驟與流程，
以及概略所需的「理財工具」。
當然，是以「 Normal case」來討論。
非「 Normal case」的，
因小弟能力有限，建議你們去找
其它高手來幫你們解決問題，
說不定會得到更有建設性的回文。
ameryu. 2016-11-08#
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.254.250
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1478620496.A.C8D.html
※ 編輯: ameryu (36.239.254.250), 11/09/2016 00:04:39
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可以啊！忘了那篇有寫過分析文，
如果是新手，或是錢不多的，
定存會建議選一年期，固定利率。
你只要考量到用錢的風險，還有利息打八折。
算一算，存錢效率最佳的，一年期定存會勝出許多。
如果扣除生活週轉金跟備用金，還有剩錢。
這些錢就可以放兩年期以上的定存，
因為你用到的機率比較小，
放滿兩年的機率就會比較高。
忽然想到一個盲點要解說一下，
自動到期續存，不是用你前一筆定存的利率，
自動轉定存，而是到期當日，要去看牌告利率。
假設上一筆定存的利率是「2.00%」，
到期日，當日牌告利率是「1.20%」。
假設本金是一萬，2.00%的定存到期後，
自動轉存時，會變成「1.20%的一年期定存」。
另外，自動到期續存，若時間未滿一個月，
定存若解約，則不計息。
換句話說，剛轉存，但是未滿一個月，
解定存，會拿不到利息錢。
因為這個有不少人會誤解，
會誤以為自動到期續存的計息方式，
是採用第一次的定存利率去計算。
至於「1.20%的一年期定存」，
到期之後，一樣要看當時的牌告利率為多少，
再自動幫您轉存。
※ 編輯: ameryu (36.239.229.225), 11/09/2016 23:37:38
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先上圖，再解釋。
(1).以土銀為例的零存整付的官網說明。
http://imgur.com/AqjfToj
實務上，在這項業務，每間銀行的承作方式略有不同。
以您選擇的銀行，可提供之服務為準。
例：台企只能辦一年期(12個月)。
(2).零存整付之試算
http://imgur.com/MJbDjla
根據計算出來的結果，
如果每月可存一萬元以上者，建議做循環式定存。
如果每月可存金額，3350元以下者，建議做零存整付。
介於一萬元至三三五一元之間者，任君選擇。
(3).假設利率不變，每月可存金額為一萬元的零存整付，
理論上的試算。
PS. 要這兩個條件都沒變化，才有辦法拿來做比較。
http://imgur.com/oAcJltV
圖的上半端是，依照 zaxi 大大 給的條件去進行，
細步運算，計算的結果跟網頁試算是一樣的，
只是分解成12個月，讓您知道，那個總利息是怎麼來的。
圖的下半端是，循環式定存，做滿一年之後，在相同的條件下，
您可以拿到多少利息？
這部份算是，硬拿來做比較。
最主要是，出金的時間。
如果您今天每個月可存一萬元。
或是手上有12~13萬元的資金，真的會比較推薦您去做循環式定存。
如果存款的金融機構是郵局的話，暫時就比較無解。
因為給息方式有變。
假設是用臺企，你使用指定到期日，存45天的定存。
實際上會收到兩筆利息。
一、定存一年，年利率 1.2%，
但是，一個月過後，您會拿到10元的利息。
二、15天的利息，概略算法，
10000 ×1.2％ ÷360 ×15 ＝ 大約是5元的利息。
15元，看起來好像沒有很多，但是您會比「零存整付」，
提早10個月又15天左右，拿到這筆錢。
在你本金小的時候，感覺差異不會太大。
如果你今天有240萬的存款，放在銀行裡面讓他滾，
那產生的價值就會不太一樣。
2,400,000 ×1.2％ ÷12 ＝ 2,400。
利息是月領，但是定存的利率是一年期定存的利率。
另外，插個題外話，你進到網銀之後，在設定「定存時」，
實際上是看不到，當時的牌告利率的。
只有最後確認時，才會看到。
一開始，我自己會很在意，「固定」與「機動」的差異。
那時候的做法是另開一個網頁去查詢利率，
那一個的利率高就選那一個，
後來，我就變得很「懶惰」，因為要算的東西很多，
那個利差，真的不大，後來就閉著眼睛，全部選固定。
在利率行情看漲的時候，表面上看起來好像少賺，
但實際上，去精確計算與分析比較過後，個人覺得是還好。
因為，中央存保當時給的額度好像是一百萬~一百五十萬吧！
因為只要中央來個，無預警降息，
你的機動利率，未必打得贏固定利率。
若再加上，資金的流動性風險。
你所處心積慮在那計較「固定利率」與「機動利率」的差異。
整體而言，差異不會太大。
再說，若是存款金額，超過中央存保額度者，
通常就是建議拆開，直到您的現金存款總計有破1100萬。
換句話說，您至少會有四間銀行的存摺。
那再來討論，這些錢該何去何從。
(4).循環式定存，第二年起，每一筆定存，
就是依照當初約定的利率，領利息領到定存到期為止。
http://imgur.com/i6u0qPd
循環式定存的缺點，大概就是，每個月的到期日，
要自己進網銀手動轉。
不然就是設定「預約轉定存」。
個人會建議，進網銀手動轉定存，
順便檢查，是否有款項沒有扣走，
例如：信用卡，或保險費......
有的時候，存款餘額不足，自動扣繳不會扣款。
如果您的領薪日是在5日，
就要去特別注意「稅金部份」是否有扣走，
沒扣走的話要打電話去詢問，
或者去查原因，別因小失大。
推 mamieg: 零存整付的利率是機動的 整存整付是固定 11/10 17:06
這邊是幫 mamieg 大大，補充的部份。
零存整付的利率會變成機動的原因，是他會根據牌告利率的變動，
而產生利息之給付有所變動。
所以試算網頁上都會註明︰假設存款期間，利率不變下適用。
整存整付的話，有固定跟機動可以選，
一般來說，若是要結省時間的話，
會建議直接選「固定利率」。
這樣就不用在那邊花費時間，
打開網頁去查詢，到底是那一個的利率較高。
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2016-11-12 更正
如果是18%的，被扣二代健保的補充保費，
可能性會比較大一點。
註：從網路上查到的資料是寫
18%優惠定存只能有一筆，可是他沒寫額度是多少。
若把循環式定存做到被扣二代健保的補充保費，
那財力會有一點點驚人。
20001 ÷(1.0450 ÷100) ＝ 1913971.292 元
以上是整存整付的部份。
之前是單筆利習，超過5000元，就要扣二代健保的補充保費。
如果是按月取息，那就會變大額存款。
20001 ÷(0.1300 ÷100) ＝ 15,385,384 元
大約是1538萬元，再乘以12倍。
1538萬 ×12 ＝ 18456萬萬，等於 1.8456億。
您要拿出這麼多錢，放在同一間銀行，按月取息，
才有可能扣到二代健保的補充保費。
而且是要在固定利率的條件下，才算數。
如果您選的是機動利率，只要市場升息。
萬一年收利息超過27萬，還要繳稅。
這個27萬，照理說，應該要往上調，
偏偏有人就是想方設法要把他下修，
把錢逼出銀行？？？這個就看多方角力戰到底是誰勝出，再來說吧！
(今日查詢到之利率：1.0450%，一年期定存，非定儲。)
(臺企大額存款300萬(不含)以上，一年期定存，0.13%。)
以上，我們粗略算兩億好了，問你一個問題就好，
如果你有兩億，你會放定存？？？
還是拿去炒房，或是做其它的事？
這時候，您要考慮的可不只是錢的事，還要想辦法，
合法的逃漏稅，合法節稅只是比較好聽一點的代名詞。
之前版上有前輩說過這麼一句話，
該繳的稅就繳一繳，不該繳的，
一毛錢都不要多繳給國庫。
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※ 編輯: ameryu (36.239.229.225), 11/12/2016 02:04:58
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小弟覺得應該是我聽錯，或是有誤解，
之前去台銀存錢時，聽到櫃員說︰「18%一定會扣到補充保費」......
那可能是單筆利息超過5000元，就要課「補充保費」的時期。
60,012 ÷0.18 ＝ 333,400，按月領息： 5,001元。
240,012 ÷0.18 ＝ 1,333,400，按月領息：20,001元。
大概是這樣子，18%對小弟來說，完全是個大迷團。
※ 編輯: ameryu (36.239.229.225), 11/12/2016 11:18:36
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