[情報] 理財生活-010 緊急備用金(詳細說明)

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間9年前 (2016/11/06 21:58)推噓18(18推 0噓 7→)

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給海外工作者的建議(手寫稿) 照片(一) http://i.imgur.com/rVfzlMx.jpg

＝＝＝文章開始＝＝＝會額外有上面兩張手寫稿，是小弟利用工作空檔，慢慢寫在筆記本上，再重新整理過的額外建議。在海外工作者，尚需考慮上述的三個問題。接下來，要解釋幾項東西。【拼圖式學習】話說要有系統的完整學習一套理財知識，會挺有難度的，因為每個人的人生，都是獨一無二的，沒有人有辦法複製您的人生，就算是同樣的成長環境，會因為「個性」與「興趣」之不同，而成就不同的未來。拼圖式學習是什麼？簡單的說，就是把一套系統裡面的東西，分割成很多部份，然後只學你有需要的部份。然後自己慢慢湊成一套系統。 PS. 各位若不需以「理財規劃的相關知識」當飯吃，學太多東西，反而是在浪費時間。【生活週轉金】因為這名詞，實在太多人站內信來詢問。在這邊分享幾個評估額度的方式。總而言之，看您是處於那一種人生階段，再去推算額度，此外，要把平常生活的「每月開銷」，拿來當參考，再去酌量增加額度或是削減。如果您每月的開銷相當沉重，那生活週轉金部份，就會建議多準備一點。 (1). 一個人的時候。當您只有一個人的時候，相對會比較沉重的支出項目︰ (a). 孝親費 / 補貼家用。 (b). 住外面的房租。 (c). 就學貸款。 (d). 購車貸款，建議量力而為。 (e). 若有房貸，備用金反而要多準備一點。另外，保險要去好好研究。可以轉嫁掉很多風險。白髮送黑髮，已經夠不孝了，你還「債留父母」？生活週轉金，有一個參考指標。那就是，會隨時代進步而有所增加的，「最低基本工資」，除非它被廢掉，不然你很多理財的東西，都是要拿他當作參考指標。如果你的收入(不含加班與年終)，有超過基本工資的三倍。原則上，大概是放薪水的「二分之一」～「一個月份的薪資」。有時候，當您需要轉換跑道時，就是拿這邊的錢來撐一下。就不用去動用到「緊急備用金」。若收入未達基本工資的三倍者，原則上會建議，放一個月的薪資。領週薪者，不管您的收入為基本工資的幾倍，會推薦您採用，生活週轉金帳戶獨立的管理方式。最主要是因為，您的支出，有可能是月繳，但薪水是領週薪，基於支出的考量，會建議準備一個月份的薪資，放在生活週轉金的帳戶內。如果可以透過網銀，轉過去做幾週的定存，就可以考慮一下。 PS. 這個您要自己實驗。 (2).兩個人的小家庭。小家庭部份，用實例來說明，假設，太太一個月的薪水有七萬多，先生是公務員，一個月薪水約四萬多～五萬。家戶所得，每月會接近十二萬，這邊就有可以討論的點，夫妻是各自管錢，還是部份各自管？然後，有一個帳戶是共同支出的帳戶。若是各自管錢，那理財的方法，基本上跟「一個人的時期」差不多。若是有共同帳戶，那就去思考一下，額度抓多少會比較恰當。以本例來討論，若一個月的家戶所得為十二萬，那這樣全部放活存，就真的有點浪費。可以留一個額度，剩下的再去做點定存。切割出去做定存的部份，算是折衷的方法，賺那點利息錢，要變「豪野人」的機率不會太高啦！轉定存，只是為了讓錢發揮最大的經濟效益。如果買書來投資自己，應該還有找零。此外，還可以避免自己無意間就亂花掉。如果自制力沒有太好，可能效果會很「Orz」。另外，特別說明一點，如果已經確定「兩條線」，那生活週轉金的額度，會建議拉到「一個月的家戶所得」。至於原因嘛，等你驗出「兩條線||」，你自然就會曉得了。 (3).三個人以上的小家庭。當您開始睡眠不足的把屎把尿之後，恭喜您，進到人生的下一個階段。這時候，生活週轉金的準備方式，最大額度就是，每一個小朋友，就加上一份基本工資的金額。簡單舉個例，家庭所得，十二萬，現在的基本工資大約為兩萬至兩萬一。有兩個小朋友，那最大額度，就是十六萬兩千元。也可以算十六萬就好，抓個大概即可。然後再去進行分配，看是要轉定存，或是做點其它用途。 (4).退休之後。退休之後的生活週轉金，建議以您實際月支出的金額為基準。然後去推算，建議是至少兩個月的支出金額擺活存裡。或是一個月的支出金額放活存，搭一個24hr可解定存的網銀，把另一個月份放定存裡。提早退休，額度相對要準備較多。如果是達到「財富自由」的境界，而退休。就是看你的「自動賺錢系統」到底多會賺，來決定您的退休生活。關於，【緊急備用金】︰這個沒有所謂的「標準計算公式」，實務上，要去看你記帳出來的資料，去分析。＝＝＝＝＝分隔線＝＝＝＝＝另外，以月收入的十五倍，來當做緊急備用金的額度。算是兼具「錢的運用效率」以及「用錢的風險」，在兩者之間取一個，多數人都適用的方式。第一、大多數人都低估生活的風險。尤其是在工作方面，你不知道何時會被慣老闆出怪招。除了無薪假之外，現在又多了一招，延遲發薪水。不然就是欠薪。若沒領到，你那些「水、電、瓦斯、房貸、稅金」，以及，「信用卡的帳單」可以欠繳或晚繳嗎？第二、定存做太長，就跟用錢的風險有關，你若做兩年定存，利息是有多一些，但是一旦中途解約，滿一年，還要被打八折，未必會比較划算。若以台灣國內來討論，緊急備用金的用途，會隨著您的人生階段不同而有所改變。尤其是您購屋之後，緊急備用金，建議多準備一點。第三、緊急備用金的主要功用，是每個月都有一筆錢，會自動轉入帳戶裡。個人推薦做法是，領薪日加十五日讓一筆定存金額到期。這個要搭配生活週轉金來使用。簡單的打個比方，如果你的領薪日是每月五日(大多數人的領薪日)，房貸扣款日為每月十日。如果您這個月五日沒領到薪水，那就是用生活週轉金去擋當期的房貸。然後，在每月的二十日，緊急備用金的定存到期。這時候，就不要先把錢轉進定存裡。先讓他在活存裡，等下個月五日確定有領到薪水。再把緊急備用金轉回去定存。要因時制宜，似機行動，而非墨守成規。總而言之，老話一句，理財是活的。第四、當您推算出緊急備用金的額度時，要想辦法把他弄成循環式定存，其中之一的理由是，當你把緊急備用金弄成「循環式定存」，每個月都有錢到期，那您可能就要手動再轉一次定存。但是，如果您已經開始有定期定額的存股計劃，假設以0050為標的，您覺得股價太貴(＝沒有買點。)，那就可以把本來要投資的金額，併到當月的緊急備用金的定存裡面，或是，在投資部位，再蓋一條「循環式定存的現金流」。若是投資部位的現金流，可以拆13筆即可。換言之，您會有兩條現金流在手上。一條現金流，是在抑制生活的風險。 PS. 這邊是指緊急備用金所蓋出來的現金流。另一條現金流，是專門用在投資。若是到這邊看不太懂的版友，就有勞你們去爬文了。實務上，現金流蓋出來會有兩條。一條專門用於投資，另一條，則是用於對抗失業的風險。額外附加上去的是，抵抗收入斷炊的風險，還有，公司延遲發薪的可能性。講一句白的，當你想要電爆老闆的時候，也會比較有本錢。你只是把時間賣給公司，做該做的事，換取薪資填飽肚子，不需要出賣自己的尊嚴＆靈魂。第五、當你開始使用「循環式定存」，開始賺取非工資收入的時候，這部份就是「自動賺錢系統的一部份」。這算是最基本的，如果這部份，沒打算把握住，除此之外，真正穩賺且接近零風險的。好像沒有耶!? PS. 你再把「流動性」跟「變現性」考量進來。定存會輸嗎？結尾：此文是要把「生活週轉金」、「緊急備用金」、「循環式定存」、「自動賺錢系統」，給串連起來，理財的東西，在某部份，算是環環相扣。一開始玩，可能還不算太精密的系統。但是，當你玩到一個程度後，一個有效率的系統，除了可以節省時間之外，還能在同樣的時間內，賺取更多的報酬。而且您僅需動用一根手指頭就夠了。何樂而不為？在此特別感謝 Go2大大提供，新的圖片連結網址。金甘蝦！ ameryu. 2016-11-07# ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝原始照片檔(P1)：http://imgur.com/a/tJNbK 原始照片檔(P2)：http://imgur.com/a/N15XA ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.254.250 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1478440733.A.AC6.html ※ 編輯: ameryu (36.239.254.250), 11/06/2016 22:14:19

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