[閒聊] 理財生活-009 存錢的順序(附圖解說明)
廢話不多說，先上圖。
http://imgur.com/a/g0P6E
畫完這張圖之後，忽然有種「江郎才盡」的感覺，
單就「儲蓄與存錢」這檔事的解說文，
小弟覺得已經寫到極限了，那張圖供各位參考。
不過您要自己稍微修改一下，還有順序可以自己排。
用圖解說明，應該會比較簡單易懂。
【重點提醒】
如果您對「活存」與「定存」，這兩個名詞，完全沒有概念。
請先把底下這篇文看完，再來看這篇。
★ 10/29 ameryu □ [閒聊] 理財生活-008 存錢時可能會遇到的疑問。
【圖片解說】
(1).１Ｆ：儲蓄的部位，生活週轉金。
在您的財務結構中，切割一小部份出來，
做為「生活週轉金」，
最主要的用途：用來支付一些意外的開銷，
尤其是紅色炸彈，越到年底就越多。
另外就是修繕費用的支出。
例如：滑鼠掛點，機車顧路......
大致上來說，就是非計劃內的開銷，都先從此筆存款去支出。
個人的做法是，將此帳戶，連結所有信用卡的自動扣款。
換句話說，我出門若有額外的消費，用信用卡刷，
也是從這邊扣錢。
生活週轉金的來源，一開始大約是建立一個跟你薪水相當的部位。
如果你的月薪是 3萬，那就擺 3萬。
如果你的月薪有六萬以上，就看您自己了。(以2016年來看)
超過基本工資的三倍，就可以自己決定。
建議不要低於月收入的二分之一。
如果上個月份有動用，記得補錢進去。
另外一項收入來源，是緊急備用金的利息收入。
這算個人做法，我最常做的事，
大概就是拿緊急備用金的利息，去買書。
以另類的角度來看，這算無損本金的投資。
(2).Ｂ１：緊急備用金。
這個沒有硬性規定要用「活存」或「定存」，
總而言之，能夠存到錢就是好方法，
用循環式定存去存放緊急備用金，
最主要的功用：就按字面解讀，
緊急時刻才去動用這筆錢。
次要的功用是「替失業買保險」。
又或者是防止「無薪假」，再現江湖。
若是要做到防堵失業與無薪假的可能性，
建議是存12個月的收入，
不然就是6個月的收入擺定存，
另外6個月，可以去做點投資。
孫運璿曾說過一句話，
「人可以白手興家，但不可手無寸鐵。」
如果手邊有您一整年份的收入，
假如有一天，想要自己創業，
不論是去擺路邊攤，或自己做網路專業賣家。
這筆錢，應該可以減清您不少壓力。
最起碼，您還有一點本金。
(3).Ｂ２：保險。
這個是更加主觀的東西，有人覺得，我沒有必要去買這種東西，
來增加自己的財務負擔。
有人連機車強制險都沒在投保的，
保險的主要功用，在於轉嫁人生大多數的風險。
雖然無法全包，但是，若有個萬一，
有買一份基本型的總比什麼都沒買會好一些。
這有點涉及理賠實務，有興趣的，
可以去保險版看一下理賠爭議。
新聞上偶爾也會看到。
====== 地基打完之後 ======
(4).２Ｆ：功能性存款。
如果你單身，那依照人生旅程的順序，
大概是會先結婚，再買房。
順向思考流程大約是這樣，
結婚 → 生子 → 買房 → 存教育基金。
或者，
結婚 → 買房 → 生子 → 存教育基金。
另一種可能性，家族裡有人贊助，
買房、結婚，一起解決。
像這類的存款，因為比較沒有確定的使用時間，
若想要兼顧投資與資金的靈活運用。
那也是用「循環式定存」去做。
所以才會在照片上，標示：循環式定存(2)。
要做在同一間銀行，或分兩邊承作皆可。
只要您自己分得清楚，那筆錢的用途是啥？
(5).３Ｆ：短期內的購物基金，或是旅遊基金。
最簡單的舉例，大概就是汽車。
上面有寫到，主要用於消耗品之更替換。
人的一生大概會換到兩至三台車，有些人會更多。
以汽車的壽命為20年來計推算。
還有，你手上的手機，看你多會「撐」，
最終還是敵不過電信商的「強迫升級」。
再不然就是被人家推坑。
此外，還有一點，個人覺得蠻重要的，
您這麼辛苦的省吃檢用的目的是為了啥？
之前看過一齣電視節目，
在介紹跨國婚姻，是日本的女生嫁到荷蘭的異國姻緣。
節目中，他們有介紹他們為什麼要這麼節省。
光是一個早餐，就可以看出文化差異的大不同。
如果早餐是吃吐司，那中間夾的主菜，只能選一樣，
看你是要，火腿還是起司，僅能二擇一。 (＝__＝|||)a......
那個節目把先生弄到差點爆走，
因為日本太太，夾火腿之後，又多了一片起司......
先生就狠狠的瞪著她...... 接下來快轉，
他們之所以會這麼省，原來是要出國大玩特玩......
每個人省錢的理由都不同，互相尊重很重要。
個人覺得，身、心、靈，三方的平衡也很重要。
(6).福樓：夢想基金。
這邊指的夢想，是指依照您現在自身的條件，
可能要努力個十年或更久的時間，才有辦法達成的事。
夢想大致上可分為兩種，
一種是用錢買得到的，這就屬「物慾層次」的夢想。
另一種是用錢買不到的。
整體而言，能用錢買得到的，其實都算好解決。
簡單的說，這個就是文章開頭的「想要」，
雖然未必是必需品，但是因為您還有這個「夢」，待完成。
這算精神支柱之一，有的時候，人的意念，
真的可以超越科學及醫學論理，
成就一場「奇蹟」，甚至是『傳奇』。
曾有版友發問說，想知道，a大已經實現的夢想是那幾個？
用另一個角度來說明，各位可能會比較容易理解。
我自己會去弄一本夢想筆記本，
然後在裡面，用筆寫上，我想要什麼？
在筆記本上，您可以盡情的做白日夢，也可無盡的貪婪。
但是，記得回到現實。
在討論工作效率的時候，有個東西，相信大家都不陌生，
叫「to do list」，中文應該可翻譯成，「待辦事項」。
又或者可稱之為，待完成的清單。
我只是一直把這份清單保留在手上，
有空時就拿出來翻一下。若有需要，會填新的上去。
我的做法，比較平凡一點。
我會去找書報雜誌類回來做剪報。
打一個簡單的比方，
例如：iPhone 7 plus，或是 iPhone 6s plus，
對學生族群來說，可能是「夢幻逸品」。
在我當學徒的那個時代，NOKIA 8250，對我來說，
就算夢幻逸品。(一個月領6000元，＝__＝！)
比我當上兵時領的薪水還少......
不過，幸好我有在兼差賺錢，至於工作內容是啥，
就不方便透露了。
那時候，最大的夢想，就是買一間屬於自己的房子......(1)，
然後，我想要有一個「家」。......(2)
然後，挪一間出來當工作室。
(1)買一間屬於自己的房子，這個夢想，我花了「十年」。
也許有人會想酸，u r Loser，這個笑罵由人，
反正我不偷不搶，腳踏實地的完成我自己的夢想，甘、你、屁、事。
這個是用金錢可以換得的東西，實際上，真的沒有很難，
只要人生沒啥「噴大錢」的大意外，慢慢存，總有一天會買到。
難的是，用錢買不到的。
(2)我想要一個「家」。
另外，在此想請教各位，
您覺得，「家」應該是什麼樣子的？
這個部份，各位有空可以去好好思考一下。
說真的，我偶爾會去想，「窮得只剩下錢」這句話。
我有個麻吉，家戶月所得大約七萬左右，
因為年輕時經營生意失敗，欠下為數不小的債務。
也曾經歷過很困苦的一段時間，靠著家人與朋友的幫忙，
慢慢的重新出發，還認識了一個「賢內助」。
隔年，還生了一個可愛的小孩。
對他們而言，最惱人的事，則是每隔一段時間，
就要搬家這件事。因為房子是租的。
這個嘛，家家真的有本難唸的經。
我跟我麻吉，算是強烈的對比，
他有一個家，但是沒有自己的房子。
我沒有家，但是有房子，而且一間出租中。
一間沒有溫度的房子，只有一個人居住的屋子，
到底算不算一個家，
對我來講，真的是一個「大問號」。
基本上，我已經實現的夢想，有大部份都是用金錢就能換到。
【關於夢想】
不要輕易放棄自己的夢想，
現在無法達成，並不代表未來的你，辦、不、到。
唯一能夠澆熄夢想的人，是那個，
提早說放棄的那個自己。
所謂的夢想，就是不管花多少時間，也要努力去完成的事。
(7).５階
投資部份，會因人而異，
最主要的差異，會在於您每個月的「支出明細」。
這部份，真的是很現實的問題。
對一個社會新鮮人而言，有沒有學貸的月支出，
其實就已經差很多了。
如果是又在外租屋，那根本就是雪上加霜。
如果真的想要早點接觸投資的東西，
那，1F、B1、B2，都搞定了，再來說。
在累積本金的過程，若有碰到好買點，
可以加減買，但是在這個階段，
僅僅只是印證了，您對於投資市場的判斷是正確的。
若要談賺錢，本金小的狀況下，
能夠賺到利潤換算成實際金額，真的不多。
一萬的100%，是一萬。一億的萬分之一，一樣也是一萬。
但風險不同。
(8).６階
退休規劃的部份，真的就是要靠您自己本身了。
拿出畢生所學，去創造非工資收入。
以現在很夯的包租公而言，
到底在未來是否可以如法泡製，真的很難說。
因為人口漸漸變少，老年人口，逐漸增加。
那些招收不到學生的學校，會不會原地改建成養老院？
就讓我們拭目以待吧！
原則上，「投資」與「退休規劃」存在著某種連動關係。
照理說，在投資市場有賺到錢，就撥一部份去進行退休規劃。
但是大多數投資人，有點像是殺紅了眼，直接忽略這一塊。
賺到錢之後，就會想要賺更多，或也許能夠成為「巴老二代」，
但是，我必需提醒你一件事，名額是「有限制」的。
(9).結語︰以上所談論的，在實務上，
僅算供各位參考的原型，當各位有概念之後，
就可以開始改造成，適合您自己的「黃金屋」了。
關於「儲蓄部位」的解說，到此結束，
有疑問者，煩請版上留言，謝謝各位耐心收看，這麼長的文！
m(__ __)m
【需要注意的事】
因為，儲蓄這個區塊切割出來的額度，
可能會需要同時滿足三個區塊的需求，
一、存錢。
二、投資。
三、償還貸款。
如果您有貸款方面的問題，
那就好好仔細去計算一下。
到底要怎麼做，才是最適合您。
這個爬爬文，也許會有答案，
要去找那種針對個案去回的文章。
２０１６－１０－３０ 版友的「Ｑ＆Ａ」
Ｑ１：
目前的想法只有每月慢慢的存錢，或是有『更好的保險』這塊，
想請教，目前「簡單不複雜」的存錢方式是什麼？
答案︰
1. 定存
(1-a).每月可存超過一萬，每個月轉一筆定存。
(1-b).每月可存金額不足一萬，
累積滿一萬，再從網路銀行轉定存。
2. 零存整付，去銀行臨櫃辦理。（網銀是否可辦理，可能要電話詢問。）
因為每間銀行可承作的方式會略有不同。
承前篇文章，非常感謝，版友 Go2 大大提供的資訊，
台新可網路銀行辦理「零存整付」。
3. 很多人不推薦的『儲蓄險』。
儲蓄險不推薦的理由，可以去保險版或CFP版上找找。
除此之外，如果你這邊所謂的『更好的保險』指的是，
到期後，滿期金可以拿到更多『本利和』的儲蓄險，
那您的保險觀念，真的要矯正一下，保險不是這樣子用的。
保險是『備而不用』的理財工具，主要功用在於風險轉嫁，
有人會很鐵齒的相信，自己不會那麼倒楣。
比較經典的例子就是跟『超跑』，還有『重機』發生車禍事故。
你只要是『行駛中』的兩台車輛，
發生行車事故，就算對方『肇事責任』相對較大，
你還是會有「部份肇責」的問題。
再者，要舉證到「零肇責」沒那麼容易。這時候，
車體的財損就是採用『依肇責比，交叉理賠的方式』，
去進行理賠。
大概解說到這邊，剩下的部份，各位再自己去找資料來看，
不然一直解說下去，會偏離主題。
一般而言，買保險都是希望『備而不用』，最好不要去用到。
如果真的自制力不是太好，就買『短年期的儲蓄險』，
額度小一點，不要造成自己的負擔，然後「月繳」。
因為你要的是強迫儲蓄這個功能......
如果還很貪心的想要賺多一點利息，要更高的IRR，
先管好您自己的『慾望』再說。
要學會懂得分辨，什麼是『想要』與『需要』？
這個網路上有很多文章可以參考。
此外，千萬不要高估自己的理財能力，
儲蓄險，最讓人「詬病」的地方，
其一是，資金會被綁住。
如果您是簽六年約，那資金就是卡六年。
再來就是【用錢的風險】，
如果你平日的儲蓄全部都放到儲蓄險裡面，
身邊沒有留點錢做為備用金或是週轉金，
那你會面臨兩個選項
(1) 解約。
(2) 保單借款。
===========================================================
(1) 解約，保險公司會跟您收取違約金。還是虧。
(2) 保單借款，這部份就有點搞笑了，
錢是你出的，要動用錢，居然還要付保險公司利息？？？
你用零存整付去存錢，中途解約，頂多是利息打折，
但『無損本金』啊！
定存解約，也是無損本金，不過有一點要特別注意，
若是存本取息，且是月月取息的，定存解約時，
會把多付的利息從本金倒扣回去，這點務必特別注意。
其二是，變現速度。
並非每間保險公司皆有提供「全年無休24小時保單借款」。
定存的解約速度，若選對銀行，那就是「全年無休24小時皆有服務」。
好人做到底，僅此一次，銀行分析表在此。2016年的文。
★ 5/06 ameryu □ [心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(最終回)
在倒數第幾頁那邊，有幾間銀行的分析可供參考。
另外，小弟在版上發的文，若是單一個案回文，
基本上都是接近重寫的程度，大概是「無限repeat」這樣。
但，若是系列文，會建議您從頭看到尾，避免前後不連貫。
Ｑ２︰ 版友回覆提出的疑問。
: 1. 定存
: (1-a).每月可存超過一萬，每個月轉一筆定存。
這裡不是就已經存錢了？
怎麼再轉做一次定存？
ANS:
這邊算是認知上的差異，一般如果有點理財基礎的，
大概都是會先把錢丟進定存裡。
主要原因有幾樣，
(1).定存的利息比活存高。
(2).若按月取息，其真正的收益，會比整存整付還要多。
PS. 這邊指的是「存錢的理財手法」，會因人而異。
一般人的認知是把「錢」，存在存摺裡面，
這樣就算是有在存錢了。
並不會想要再搭配其它的理財工具，當輔助。
『定存』，是一種理財工具。
最起碼，花同樣的時間，您可以得到更多的報酬。
不然為何要學理財？？？
Ｑ３︰定存，有很多名詞不懂。另外，我一個月能拿出的並不多。
ANS:
(1)
名詞不懂，就去網路查，進得了PTT，代表你可以上網。
可以上網，那就去查「關鍵字」。
(2)
錢多有錢多的存法，錢少也有錢少的變通儲蓄方式。
假設一個月只能存 2000元，
先看手邊有那幾間銀行的存摺，看他提供了什麼理財工具給你。
在金融海嘯前，有某些銀行 1000 元就可以定存。
這個用心找就有，重點是看你方不方便。
如果為了存「零存整付」，每個月還要額外花15元的轉帳手續費。
這個就有點『本末倒置』。
15 ×12 ＝ 180元。
假設您的薪轉帳戶，非台新銀行，為了要做零存整付，
跑到台新銀行開一個帳戶。
每個月存2000元，固定利率為 1.025%，一年後本利和，24134元。
這樣沒賺到利息，還要倒貼，46元 (180 轉帳手續費 －134＝46)
每個月存3000元，固定利率為 1.025%，一年後本利和，36201元。
201－180 ＝ 21元，感覺好像白忙一場。
有必要的話，就去開一本新的存摺。
然後看家裡附近有那幾間超商有「ATM【存】提款機」。
插個題外話，現在是Bank 3.0，可能等到 Bank 9.0時，
說不定就變無人銀行了......
像現在中信跟台新在拼的無人存提款機作業，
這個還沒完全普及，以台南的狀況，
並非每間超商的ATM提款機，都具有存款的功能。
PS. 跨行存款，一樣要扣15元的手續費。
Ｑ４︰但是我耳根子超軟耶，怕被洗腦，就被理專拐走了......
ANS:
這問題，如果您的理財行為，
全部都是用無人「ATM【存】提款機」來解決，
就不用面對櫃員，也不用怕理專來拐你。
在財富管理的時候，有時真的要自私一點，
挑自己最有利的方式去做。
Ｑ５︰
:: 不過您先去問一下您的業務，可不可以辦理保單借款？
:: 可不可以從網路銀行上面把錢轉走？
: 請問，我目前不需要保單借款阿，為何要辦這個？
: 開網路銀行，要轉錢，不懂意思......
ANS:
如果您的儲蓄險是買「長年期」的，真的要去算一下，
看要怎麼處理會對您比較有利。
如果你是買短年期的，例如六年期。
這邊就會卡到一個問題，
你的薪水，就只有那麼多，把錢拿去買儲蓄險，
你還剩下多少的儲蓄額度可以運用？這個才是重點。
若已經繳了一至兩年，兩權相害取其輕的狀況下，
再去評估您，未來用錢的可能性，有多少？
如果別的地方可以，掩護這個區塊所產生的問題，
那會建議您繳完最後一期之後，等到期，整筆丟進定存。
如果您每個月的可存金額 ＝ 年繳月平均的保費。
折衷的辦法，大概就是用保單的可借款額度，
來當作，「緊急備用金」來使用。
所以，我們需要這份保單的借款變現性為，「即時」。
而且是，「全年無休、24小時皆能動用」。
當然，沒事就不要去動用。只是為了確保，如果有個「萬一」，
您不會完全沒有資金可以運用。
本文撰寫完畢。
希望各位，身體健康，萬事順心。
財源滾滾進口袋，
早日實現夢想。
ameryu. 2016-10-31＃
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.225.169
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1477840449.A.9A9.html
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先謝謝 Go2 大大，3000+也是一種方法，
那每月可存金額不到3000的"冰友"，
我們再想別的方法，提供給有需要的人。
話說，我也曾度過一個月可存金額不到一千元的日子。
辦法是人想出來的，只要還活著，就有可能找到解法。
此外，這下可慘了，我還沒寫完耶，因為我們這邊網路怪怪的，
我怕斷線，就要全部重打，所以打到一個程度，就弄到版上。
不然，我沒辦法全部照背的打出一模一樣的東西。
各位，金拍謝啊！ <(_ _)>
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zcad大大，我覺得我快被榨乾了，＝__＝！
萬丈高樓平地起，這概念可以運用在很多地方。
切莫求好心切，有多少錢就做多少事，
剩下的就是花時間「慢慢學習」各種理財手法之類的，
有看到不錯的就拿來實驗看看，
看適不適合？
基本上，個人比較傾向，
一邊存錢，一邊學習並加以實驗的學習，
以這樣的心態來學理財這檔事，
因為這中間會有一個是沒辦法教的，
「修正自己的理財模式」，
這種狀況比較常發生在，你拿了新的東西，
加到自己的理財模式當中，
用了一陣子之後，發現卡卡的，不是很好用。
有些東西總要用過之後才知道好不好用。
萬一這招不合用，或是會卡卡的，那就換別招來用。
不然就是撤掉近期新增的部份。
以上是回覆樓上的部份。
====== 我 是 分 隔 線 喔 =======
底下是補充說明：
用圖解說明的「效果」，實際上會好很多，
但是，要把圖表畫到，
讓人可以一目了然，瞬間理解的程度，
相對的，就要下很多功夫在裡面。
個人覺得，「知識」這種東西，
寫出來分享，就是為了要傳遞出去，讓更多人知道。
所以，我在寫文時，會儘量寫到讓人淺顯易懂。
如果還是看不懂，那我會建議您，
找別的作家、專家以及其它專業人士跟業餘高手寫的文章。
茫茫書海中，總會有「一個作者」，
所寫出來的東西，可以讓您很輕易的吸收，
那就去找他的著作來看，
跟著他的腳步去學習「您想學的知識」。
簡單的說，就是「清燉」、「紅燒」各有所好，
同樣的一種食材(薪水、收入)，
你可以有很多種料理的方式(理財方式)可以選。
重點是，吃得開心就好。
※ 編輯: ameryu (36.239.225.169), 10/31/2016 23:18:35
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10/31 23:34, 28F
※ 編輯: ameryu (36.239.225.169), 11/01/2016 15:39:59
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