Re: [請益] 34歲女理財 (撰寫完畢)
※ 引述《dotdotilove (點點)》之銘言：
: 標題: [請益] 34歲女理財
: 時間: Tue Oct 11 20:04:19 2016
:
:
: 34歲女，準備從操勞公司離職，
:
: 新公司朝九晚六一個月扣完我勞健保和小孩健保只剩33K
:
: 老公37歲，高考公務員扣完公保健保之類實拿50K
:
: 兩個念公立小學的小孩(每人每年含營養午餐6000元)
:
: 沒有上安親班(原本有上但是他們說浪費錢於是取消)
:
: 無貸款。
註：部份相關資訊，已從站內信取得。
這樣小弟才有辦法寫回文，
假若以原po，僅列出簡略的幾項資訊，寫回文很容易回錯方向。
先幫原po建立一點點，小家庭的理財觀念。
底下是從
10/22 ameryu R: [請益] 小家庭財務管理 —— 2015 年的文
裡面截取一部份出來。
當您開始養兒育女的時候，您有可能會發現，
錢，越存越少；
不管再怎麼記帳理財，錢就是不夠用；
理財不知道該怎麼下手；
帳被弄的亂七八糟......等。
老實跟您講，這算"正常現像"，其中有幾個原因，小弟稍微列一下，
=========== 底下的分析與建議，適用對像為，國小學生之父母 ==========
(1).家庭財務管理 不等於 個人財務管理。
實務上，家庭財務管理，是個人理財的延伸，
換句話說，若您在個人理財的部份，沒把基礎打好，
當您的小朋友開始上小學時，有些開銷就很容易漏算。
每個班級的導師處理雜事的態度會不同，
這個要碰點運氣，有不多班級，
都是收了班費還派一堆作業給家長的。
簡單舉個例子，
小朋友的家庭聯絡簿上面，寫說，
ㄑㄧㄥˇ ㄈㄨˋ ㄇㄨˇ ㄑㄧㄣ ㄅㄤ ㄇㄤˊ ㄓㄨㄣˇ ㄅㄟˋ
ㄒㄧㄚˋ ㄌㄧㄝˋ ㄕˊ ㄘㄞˊ
呃～～～ 我不行了，以下自動翻譯成，繁體中文。
===================================================================
請父母幫忙準備，下列食材。
1.吐司四片。
2.小黃瓜片四片。
3.火腿一片。
4.水煮蛋一顆。
5.起司一片。
要教小朋友，如何製作三明治。
===================================================================
好啦，這下問題來了，你兩片吐司，可能還算好解決。
便利商店，有的就有賣兩片包裝的吐司。
有的時候，我都會覺得，學校老師派的回家作業，
根本就是派給家長的『功課』，
然後有點瞎的狀況是，當您忙完已經晚上快十點了，
小朋友才把聯絡簿拿出來，
然後您才看到這驚為天人的『回家作業』。
真的會有快要暈倒的感覺。
啊～三更半夜的，是要去那裡生這些東西勒？
二十四小時的超市或便利商店，也許會有。
不過，就為了讓小朋友在課堂上要做一份三明治，
您大概要花，
1.吐司 ：一條 /半條，35～50元不等
2.小黃瓜片 ：一根 /一盒，10～80元(一盒兩根，我買過＝__＝！)
3.火腿一片 ：整包的一包，99元
4.水煮蛋一顆：一盒 ，50元(假設家裡剛好沒有蛋。)
5.起司一片 ：一包 。99元
看起來，都是百元以內的開銷，但是您實際去加加看。
35＋10＋99＋50＋99 ＝ 293元，
為了小朋友的一項小作業，您要花費『 293元』，
這個還算保守估計喔，有些可能會更誇張。
不過我們這邊有早餐店，算還蠻不錯的，
他們願意這樣賣，一樣樣幫您分開。
大約一份四十元左右，不過要事先打電話預約，
不然店家會來不及準備。
如果小朋友是搭校車上學的，那可能要自己想辦法了。
(2).你可能會漏掉很多，應該被記在帳本上的，必要固定支出。
大多數，都是幾十塊錢~幾百塊錢的小筆支出，而且是花在小朋友身上。
問題就在這些小筆支出，其實累加起來會蠻多的。
再者，幫別人管帳是件『苦差事』，
若再加上，您的另一半，若是完全不想碰記帳與理財，
那您一個人可能就要 "記&算" 四個人 的帳。
以夫妻，加兩個小朋友，來計算。
這部份，夫妻之間兩個人要去喬好，不記流水帳，
那大帳一定要記下，並整理成年度支出表，
不然您們結婚前各自的存款，有可能『不增反減』，
錢會越存越少。
(3).若是只運用，一至兩本存摺，就想搞定所有的財務大小事。
金拍謝，很困難！
若您有打算在未來買房，或是替小孩存教育基金等等之類的儲蓄計畫，
若只靠兩本存摺，帳很容易亂掉，因為有牽涉 "共同支出" 的部份。
只要有共同支出，真的會比較建議用紙筆來記，比較不容易亂掉。
如何用紙筆記帳，就麻煩您去爬一下文，那個列出來落落長。
除非您的頭腦超強的，又很愛記帳，又超會計算的，那倒是無所謂。
大多數的狀況，在你可能都還搞不太清楚狀況之前，"錢"可能就已經被花掉了。
(4).以理想的家庭結構型態(夫妻+兩個小孩)，來看，
大多數的新手父母，會把小孩的支出，跟自己的支出合併在一起計算。
您可能會覺得，一個小孩，是能花多少錢啦!
當您看完本文之後，不妨做個記錄，您大概就會知道，"存不到錢的原因"了。
:
: 每月固定開銷:
:
: 5年車每月油錢過路費 6000
從「居住地」移動到「上班地點」，
再從上班地點，回到居住地，
假設這筆油錢，是不包括假日出遊的油錢開銷。
大概可以推算出，一個月光是上下班就移動了多少距離，
以「市區 /高速公路駕駛比，為「三比七」，假設平均油耗為 15 km/L
休旅車比較吃油一點，小弟的車大約為12.5左右。
去推估出，行駛一公里的花費為多少。
95油價為 每公升(L) 25.30元 ，2016-10-14查詢到的價格。
若是自助加油，每公升還可以省0.8元，
油箱若不算太小，40公升～50公升的油箱，
每次加固定數量的公升數，其實也能省下不少錢。
40公升：40 × 0.8 ＝ 32 元
50公升：50 × 0.8 ＝ 40 元
概略的推算式為：此範例以每公升汽油價格為25元去計算。
每公升油價 ÷平均油耗(以行車電腦上的為準) ＝ 行駛一公里的花費。
25元 ÷15 ＝ 約 1.6667 元，以抓高來算，每公里花費 1.70元。
過路費，扣除每天 20 公里的免費里程，每公里 1.2元。
假設一天的行駛距離為 60公里，超過 40公里。
那每日所需支出的過路費為 40 ×1.2 = 48元
48元 ÷60公里 ＝ 0.80元。
1.70 ＋ 0.80 ＝ 2.5 元，此為您的汽車，
在「上班日」行駛一公里，所消耗掉的經常性支出。
以每個月油錢加過路費 6,000元(您提供的概略數據)，反推算回來。
6000 ÷2.5 ＝ 2400公里。(每個月的概略行駛里程數)
換句話說，您每四～五個月就要保養一次車子，
當然也可以，撐到12000公里再去做保養，
不過粗略的算了一下，一個月 2400公里。
2400 ×12 ＝ 28,800(一年的公里數)，
換句話說，這台車的保養維護費，
小保養，一年 約三次。每次？？？？元。
每六萬的保養，兩年一次，每次？？？？？元，(應該是五位數起跳)
六萬公里，至少要換掉一組輪胎了(一組兩個)。
一次至少換兩顆，一顆輪胎皮的價格？？？？元。然後一組是兩個。
前後輪磨損的速度會不同，
以六萬公里來討論的話，
應該會先換掉磨損較嚴重的那一組，隔一陣子再換其中另外一組。
若是進原廠，大概會跟您說整組換掉吧 ＝__＝！
然後保險部份，您的汽車的強制險與第三人責任險......相關險種。
如果有保車對車(碰撞險)，那一年的保費應該也不少。
手邊正好有一台老喜美的保單，列一下給各位參考。
汽車強制險
200 / 400 / 50(財損)，
超額 800萬(最高也只能加800萬，冏bb~)
拖吊險50km(含高速公路全載)
以上合計總保費為 6496元。
然後五年車，第六年起，每年就要驗車，一次要價450元。
若為租賃車量，請參閱《道路安全規則》。
另外還有大保養，看車子的引擎設計，及其它原廠設計，
有些是要換一些皮帶類的，那個一次換起來也是不少錢。
然後，「牌照稅(四月)」與「燃料稅(七月)」您也沒考慮到，
單位(c.c.)
1201～1800： 7120 ＋ 4800 ＝ 11920 ，月均攤為： 993元，算 1,000元。
1801～2400： 11230 ＋ 6210 ＝ 17440 ，月均攤為：1453元，算 1,500元。
2401～3000： 15210 ＋ 7200 ＝ 22410 ，月均攤為：1868元，算 1,900元。
台灣常見的排氣量車種，每個月稅金，年度均攤的價格如上所表示。
若是3000c.c.以上的車種，就麻煩您自己去查一下了。
這個您再自己計算一下，養一台車的費用，沒那麼少啦！
只算油錢，很容易抓襟見肘＝__＝，
若有保養之外的維修開銷(以意外狀況來討論)，
那就當月總支出就會更嚇人了。
再花時間自己重算一下吧！
: 住家裡給家用 8000
給你一個簡易換算公式，
一個人平均日常生活，所需的生活空間，大約是8~9坪(實坪)。
以台南市蛋黃區的租金，一坪大約是1000元左右在計算。
是以權狀上的坪數在算喔!
這樣的租金價位在台北，可能只能租到很普通的房子。
小孩子目前就讀國小，等再過個幾年，就會進入青春期，
那您可能就要考慮讓小孩子一人一間房，
一般人理想中的狀況是養兩個小孩，
估且不論性別，當小孩子長大到一定程度，
可能就會想要有自己的空間，
這個到時候再去頭痛。
給家用8000元，家裡沒講話倒是無所謂，
不過我現在要跟您說的是，一般小家庭的正常開銷。
以三房兩廳兩衛的格局而言，
你就算用租的，一個月也要快 2萬元左右(平均價格)，
以權狀 40坪(含車位)，扣掉公設，室內約 28坪左右來計算。
40坪 × 500元(每坪租金) ＝ 20000元/一個月的租金
然後，還有「水、電、瓦斯(天然氣)、第四台、家用網路」。
以及大樓管理費(一坪大約是50元，一個月要繳2000元左右)。
這樣粗估下來，您一個月在居住上面的實際開銷，
應該會來到28000～30000左右。
所以說，您每個月的儲蓄目標，至少要拉到兩萬。
註：給家裡 8000元，
剩下，本該付出去的房租 20000元，建議找個地方存起來。
如果有一天有搬出去的需求，那至少壓力不會感到那麼沉重。
因為你平時就有在計算這些開銷的支出。
: 保險 5000(我和老公防癌險、小孩醫療險)
:
: 補英文 6000(兩個小孩總和)
:
: 吃大餐 10000
相對比較難理解的支出，大概就是這一筆，
到底要怎樣吃，一個月有辦法吃掉一萬元？
再者，是多少人一起去吃？
以您現在最基本的狀況，就是「3＋1」，
若帶長輩出門，或是跟親朋好友聚餐，皆是由你們在支付帳單。
那可能真的要去思考一下，
這個是不是花費有點高，或是次數太過頻繁。
另外，您給家裡的 8000元，如果還有包含在家吃飯的錢，
這樣就很驚人了。
10000元，差不多是一個小康之家，一個月的菜錢。
有雞鴨魚肉、有海鮮，五穀雜糧，青菜豆腐，
水果蔬菜，飯後甜點，零食，薯條，雞排......
呃～～颱風過境後的蔬果價格，請不要算進來，謝謝。
話又說回來，小時候反而比較期待颱風天，
因為，颱風天過後，菜比肉還貴，
我媽他們那一輩的想法就是，
肉便宜就買肉，菜便宜就多買一點菜。
滷一鍋「控肉&豬腳」，一家人就可以吃好幾天。
還可以放一些油豆腐跟水煮蛋→魯蛋。
: 家庭雜支 6000
這部份，會建議您試著記帳看看，
如果不太喜歡記帳，那去大賣場購物或是有購物明細的地方，
就把購物明細，貼到一本本子裡，
若有查詢價格之必要時，可以從那邊找到答案。
消費哲學裡面有個法則是這樣的，
同價格，比品質跟數量。
同品質，比價格跟「質」(質量或質感)。
簡單的打個比方，
大薯買一送一，會去買的舉手！
小弟我自己先舉手，自己先搶頭香(￣▽￣＃)﹏﹏！
小結語：用同樣的價格，買進更多的數量。
應用層面：不過做任何投資或那門生意都是一樣的，
買進的成本越低越好，
若是不怕賣不掉的東西，
數量當然是越多越好。
以筆電為例，
您在「 A網站」，看見售價為，49800元。
之後，在「 B購物中心」，
看見售價為 46800元。(同樣一台筆電。)
然後又剛好收到，「 C購物網站」優惠券通知，
因為您之前有在該網站買過東西，
所以有送折價券，可以折抵800元，您只要付 46000元。
再送一顆 雙輸出的行動電源。
請問您會在「那一個網站購物」？
若單純的以價格來討論，
只要有支付整筆的能力，有可能就會選「 C」，
但若有考慮使用分期零利率，那答案就不一定了。
講到分期零利率，您就要聯想到「信用卡」。
這年頭沒列信用卡卡費，真的有點怪。
除非出門都是用現金在支付開銷，
不然把信用卡帳單，當成「記帳單」還蠻好用的。
以家庭雜支而言，某些東西，用信用卡去支付，
比您用現金買還便宜，若是小弟，這種錢就會去賺，
(1)因為小弟都是整筆付清，幾乎沒在用分期零利率。
除非是為了賺活動的刷卡金，
他還給你硬性規定，一定要分幾期以上才有刷卡金回饋。
你刷整筆的反而比較吃虧，＝__＝凸，J係瞎咪邏輯啦！
(2)現金回饋，或點數回饋。
以點數回饋為例，小弟的卡，
偶爾可以去超商換個咖啡，飲料，甚至是三角飯糰。
如果我突然想到，要殺去武嶺拍星軌之類的，
那些點數就會被我拿去換成上山的儲糧。
不然，你上山真的不知要吃啥。
(3)特定信用卡的專屬活動，
像這類活動，其實小弟都有準備一本購物清單，
「傳便便」在那邊等他，
像小弟一年要消耗掉，幾片記憶卡來備份相片，
還有一些資料。
有的時候搭配活動購物，可以用低於市價好幾折的價格，
入手您想要的商品。
關於家庭理財，比較有效率的建議。
先列出一些，比較容易被忽略的盲點。
(1).年度支出，走進家庭，這部份要稍微細分 "固定" 與 "浮動" 。
(2).隱藏性支出，一個人 vs 一個家庭的隱藏性支出，後者會高出許多。
(3).意料之外的支出。例如：紅色炸彈，不知何時會被炸，>"<。
(4).看似不起眼的小額支出。例如：買零食、點心的小額支出。
若是小家庭，這些支出，也許還好，
若是三代同堂，這些小支出，有可能把您原先規劃好的 "預算" 全部吃光光。
:
: 現金存款500萬，
因為您現在是處於三代同堂的狀態，備用金的需求會較高一些。
緊急備用金部份，建議先切割一百萬出來，
其中至少50萬～60萬，就放定存裡，剩下的部份，
可考慮放在變現速度較快的地方，
外幣，股票，這兩個標的。
可以選一些低風險的投資來做。
因為您，「用錢的風險」比普通小家庭還高，
那變現速度，就相對重要。
如果暫時想不出任何，相對比較有賺頭的投資。
那就丟定存「一個月」，總好過放活存。
接下來您有「大約一個月」的時間，
可以慢慢思考這筆錢該怎麼處理。
個人是覺得，您也許需要跟老公討論一下，
會比較洽當。
如果這筆存款是您自己存到的，
那就是您自己處理。
: 附近的房子中古一坪13萬全新18-19萬(總價650-800萬)，
:
: 目前在糾結房子買下去能否有多餘錢投資(之前一直過著吃大餐&出國的生活)，
這部份就如同小弟在別的文章之前提過的，
理財要先理心，心態很重要，這部份就去參考上面提到的那篇文，
進去看裡面列的項目，
再看看自己在單一項目的花費是否有過高的現像，
然後在您可以接受的範圍內，去進行調整。
: 或者就別買房子了全部拿去投資(之前太笨存過儲蓄險好險金額不高，約也到期了)
:
: 畢竟薪水不高感覺房子買了不太踏實......
家戶所得一個月有 8.3萬，這樣說薪水不高，
＝__＝!有點說不過去啊，
如果您比較的對像是版上的超猛存錢高手，
那我也沒辦法，您要養一個家庭，但是很多存錢高手，
不一定有那麼多的支出項目。
再者，用換算的， 83000 X 0.3 ＝ 24900
銀行核貸至少有500萬的額度。
若需要貸款較高的額度，
可能會比較麻煩，可能要掛個連帶保證人之類的。
掛上連帶保證人之後，頭款可能不用兩百萬。
這請您先生到職場問問。
買一間一千萬的房子，大概就可貸800萬，
以20年，年利率約2%左右去推算，一個月月繳約 4萬多左右。
PS. 以現在的利率來說，應該是不用。
也還沒超過家戶所得的一半，
若手邊有多餘的閒錢，就多還一些本金。
以您手上現有的資金，
扣掉緊急備用金一百萬，
頭款拿200萬出來。
剩200萬，
其中一百萬拿來買新房的傢俱跟家電.......之類的。
再弄個簡易的裝潢，應該還會有剩一點點。
最後還有一百萬，
就拿來當做「投資遊戲」的本金，
有賺錢，就多還房貸本金，
先落袋為安，★★★降低房貸月付金，
當您的房貸月付金被降低後，
相信您心中的壓力會慢慢被減輕。
固定本金的投資法，也是投資策略的一招，
但，至少也要一百萬的本金，玩起來才不會「無感」。
因此也不會推薦新手這樣操做。
若沒啥經驗，亂投資，這筆錢到底是會賺還是賠，
真的就很難說了。
其它投資策略，煩請您到版上爬文。
: 若有基金之類放長線的投資建議懇請賜教，
:
我沒有明牌之類的，
要做長線投資，就是
一、沒買點，放定存，然後等待買點。
二、有買點，就分批進場，然後等待「理想的賣點」。
三、口袋名單反覆操做Ｎ次。
上述三點，看似很簡單，您實際去做看看就知道，
表面上投資是一場「金錢遊戲」，
背後卻是一場考驗人性的遊戲，「在恐懼與貪婪中掙扎」。
投資房地產，未必會是最好的選擇，
但是依您列出來的條件，
以家戶所得來看，及職業別來看，
房地產是可以列入考慮的選項之一。
先考慮買房自住的可能性，
再去思考，買房後要如何經營這個家？
如果，沒有自住的需求，
再去考量出租的可能性，
以及出租速度的評估。
這部份要去看，看您當地，租屋的需求量。
若有一定程度的市場，那就可考慮看看。
如果沒有，那就轉移目標。
投資沒有穩賺的，如果有穩賺的，
那些金控公司、銀行財團，
還有財力雄厚的民間企業會放過這種機會？
自己想想，應該會有答案。
『需求』大致上有兩種，
一種是供需市場，當需求大於供給時，那供給方，會比較有利可圖。
另一種是「被創造出來的需求」，
看看你手上的那支手機就知道了，你真的需要那支智慧型手機嗎？
＝The end.＝
ameryu.
--
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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1476420805.A.792.html
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※ 編輯: ameryu (175.96.64.187), 10/14/2016 20:03:29
※ 編輯: ameryu (36.239.212.166), 10/15/2016 02:01:21
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小弟台南的朋友，大概是一個月只有一到兩餐，
會是400以上～600以上的價位，
PS. 小弟現在還是搞不懂，為啥朋友們那麼喜歡用手機吃飯......
只要假日，小弟的FB上都是食物的照片，
這個嘛，也算有好處，至少我可以不用特地去找，
要去那間餐廳吃飯，從朋友分享的選一間來吃即可。
王品跟夏慕尼的價位，(現在漲到多少，小弟就不清楚了)。
對大多數的台南人來說，算是豪華大餐的價格，
所以，一個月最多最多，也只能去一次那樣的餐廳。
通常是一年去一至兩次。
最主要是「誰買單」？
如果是AA制，應該是不會花到那麼多，
如果是自家人出去吃飯，
咱們換個角度想，大多數人，都不會讓長輩出錢。
如果您的收入很充沛，那真的是無傷大雅，
如果沒那麼寬裕，真的要給他好好思考一下。
看要怎麼安排，可以皆大歡喜，又不會太傷荷包。
youngkai 大，月收入應該不少，
以月儲蓄率66%左右而言，非常之驚人。
忽然發現「單身」有個好處，
我可以跟老媽說，我要跟女生去約會，
然後自己一個人跑去吃大餐，v(￣︶￣)y。
※ 編輯: ameryu (36.239.212.166), 10/15/2016 02:46:47
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※ 編輯: ameryu (115.82.2.148), 10/16/2016 01:20:49
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