Re: [請益] 30歲女 理財規劃建議
※ 引述《pigo (PIGO)》之銘言：
: 標題: [請益] 30歲女 理財規劃建議
: 時間: Thu Sep 22 06:46:54 2016
:
: 朋友不想被認出所以由我代po
: 收入因為含接案，有時比較多但不固定
: 這個月因為額外案子收入總額就難得有15w，但想說以平均收入來詢問。
:
: 收入
: 固定收入 70000
: 其他收入 5000-20000up不等
: 以上是稅額扣除後金額，無年終。
:
支出－以支出最大金額來計算
尊親 ： 6000（收入多時也會多給一些）
保險 ： 3675
生活 ： 35000 ★ 比較有問題的是這個項目。
手機 ： 1650
狗 ： 2000
交通 ： 2000
食/娛樂 ： 15000
美容衣物 ： 6000
送禮/進修： 8000
---------------------------
合計： 79325
: 每個月因收入不定，結餘保守預計是30000up
每月收入保守估計是 110,000，(剛多打一個零，sorry!)
才有辦法存三萬。
: 定存 30000
: 剩下多的打算買外匯或定存股
:
: 資產
: 活存 180000
: 定存 280000
: 儲蓄險 220000（六年期剛存完最後一期）
:
: 目前規劃
: 1活存打算10月再撥100000買美金/買股票
買外幣除非有繳儲蓄險的必要，不然不需要在這個點去買，
除非美金的匯率在十月份掉到30元以下，
那可以加減考慮。
: 2每月生活費支出控制在30000-32000
既然都有辦法列出洋洋灑灑這麼多項目，
自己把生活費裡面的細項列出來，
看要不要用記帳軟體記一下，錢到底花到那裡去？
不然賺這麼多都花光光，感覺很像在做白工＝__＝!
: 3非固定收入預計每個月撥3000買版上建議的定存股，多的收入就還沒計畫要放定存或繼
: 續投入外匯或股票
: 4調整後至少一個月2675是以前家人規劃的，再六年繳完，目前另外有一筆一年14200的待
: 整理保險項
: 目
: 5短期目標：2017年底前資產達一百萬
: 看了版上建議正在存定存，預計存14個月，2017/9要定存存滿30000*12
定存要存幾筆，再重新思考一下，這邊有兩個數字，14個月與12個月
個人覺得原發問者要存到一百萬，應該是不困難，
只是他要去控制他的消費，
生活費 + 食/娛樂，就可以高達50000元。
: 目前認真在持續增加收入，沒有特別目標，只是想增加資產和學習理財，雖然有考慮買房
: 但因為離存到頭期款還很遙遠，所以目前是以增加資產為目標。因此想請教是否還有什麼
: 要調整或重新檢視的項目。
依照原發問者的需求，建議追加一個週轉金帳戶，
因為她的開銷雜項太多，
再說她沒列出信用卡卡費，就算是全部繳清也要列一下。
如果可以就是辦自動扣繳，用銀行帳戶去扣。
若已經辦好了，那就pass。
不然，就把自動扣繳戶連結到週轉金帳戶，
我比較好奇的是，版上有不少人的理財目標都是『買房』，
可是很少有人把購屋的總預算列出來，這樣要給建議就有難度......
不然就是要google您的id去找您的所在地點，
再去進行評估，不然沒地段，很難幫您估預算，
並寫出一份具有參考價值的理財規劃建議書。
假設您朋友，經過調整，假設可以月存40000元，
辦個20年房貸，大概可貸800萬左右。
用800 / 0.7 = 1142.85萬元左又
1142 － 800 = 342萬
如果原發問者，想要買到最大極限，又不會造成經濟負擔的算法，
如上所述。
頭期款大概就是準備 342萬，然後就看你打算要花多久的時間，
把這筆錢存起來？
如果是超過 5年的儲蓄計畫，那房價可能就會有變化，
看你是賭他漲還是賭他跌？
總之，多準備一點是好事。
避免錢到用時方恨少。
如果打算退而求其次，並沒打算買那麼貴的房子，
那可以快速把房貸繳清，再去買一間，
若懶得管理，就交給租屋仲介去處理，把房子租出去。
我記得仲介費是「該物件，一個月租金」的樣子，看你們怎麼喬。
看了一下原發問者的工作性質，若屬接案，
那個一忙起來是沒完沒了，還要分一些體力，
來處理財務上的一些大小事，
還真的要小小的懷疑一下，她是不是真的有那個體力跟精神。
如果是偏設計接案的，那一個月的伙食費會高到15000，
那就解釋得過去，因為有些人的潛意識，
是透過吃來，洩壓。
高收入者，大多數的狀況下，都伴隨著高壓力，不然就是高風險。
大概就這樣吧，
剩下的就請您的朋友，自行爬文，
參考一下別人的狀況，再自行斟酌調整。
因時間有限，以上簡略回答，供原發問者參考參考。
ameryu.
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.171.130.156
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1474502797.A.AA6.html
※ 編輯: ameryu (118.171.130.156), 09/22/2016 08:11:02
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煩請 pigo 大大，請原發問者他自己來這邊，看這一段，
這是沒寫到的部份。
如果是自己有一份正職工作，且另外再兼職接案。
那「生財設備」的購置與投資，一定是跑不掉的。
假設是畫建築圖的，那筆電或桌機就是必需的。
問題來了，這種東西，不太可能像大同電鍋一樣，
買來之後的可使用生命週期，可以超過十年。
會建議原發問者，把兼職的部份，與生活切割。
因為他只是兼職，正職還是某某公司的職員。
所以兼職部份的財務管理，建議他去看一些關於公司的財務管理。
最主要是去看消耗性器材的理財方式，
很多人在經營工作室的時候，最常遺漏的就是這個區塊。
建議原發問者，要把一個工作室，或一間公司看做一個人，
原發問者，每個月一樣要付薪水給「工作室」，
這部份可以看做「保留盈餘」，
以供後續的器材保養及維護，甚至是設備更新。
另外還有另一類的叢書可以推薦，是關於「工廠的經營與管理」。
可以先去找類似的來看，最主要是去看器材的更新與投資那一段。
然後去思考「消耗率」的問題，再往下就比較偏向公司的經營與管理。
可能就比較不適合在這邊討論了。
不過中間會衍生一個問題，
原發問者，投資設備是，專門供該公司/工作室使用，還是偶爾會借來私用？
如果沒有設立商號之類的，是不會有啥大問題啦，若有設立商號甚至是公司行號，
那衍生出來的使用行為，可能就會有問題了。
這就要去請教會計師之類的，會相對妥當一些。
至於，器材該怎麼投資，那就是他自己的選擇，
到底是要挑CP值高的寶可夢(大誤 ＝__＝) 正確的說，
還是要直接攻頂，就看原發問者本身自己怎麼選。
我舉一個簡單的例子，讓原發問者去思考。
「卸任的王者」 V.S. 「老二哲學」
3C商品汰換速度之快，大家應該心裡有數，
但是到底是要攻頂，買最頂級的，還是退而求其次，買排名第二的物件，
這其實沒有標準答案。
假設今天有一台舊款高階筆電，是卸任的王者，二手售價是五萬元。
一台全新的筆電，一樣的品牌，但是較輕較薄，
然後電池續航力，比舊款高階筆電強。全新的售價，接近五萬元。
各項硬體規格，洽洽好不是最頂級的，但也不是最差的，
剛好就落在中間，偏左或偏右。
弱項是螢慕解析度較差，CPU的等級只有i5，舊筆電是i7。
這時候就是看個人需求了。
如果我常出門，我可能會選擇便利性較佳的。
若是需要可視範圍較大的螢幕，例如修照片或是處理一些影像，
那，個人就會傾向購買「卸任的王者」。
因為現役的機皇或頂級機種，通常是貴三三，要怎麼取決，
就看您的口袋有多深，另一方面就是實務上的實際需求。
可以偶爾小小虛榮一下，算是犒賞自己，但不要常常。
適量的給自己一些小獎勵是「正向的能量」，
因為達成了某些目標，所以獲得獎勵，
這樣你才會有動力繼續存下去。
若常常假借某某理由或藉口來犒賞自己或慰勞自己，
對您的存錢計劃只會『有害、無益』。
個人的見解是這樣，若是生財器具，就是要把錢花在刀口上。
因為使用者是人，如果生財器具可以節省很多寶貴的時間，
那多花一點錢，貴一點點也值得。
如果買這項生財器具只是為了營造「優越感」跟「爽度」，
個人是覺得，真的沒太大的意義。
人，可以追求，但，切莫攀比；
比較不完的人生，何苦自虐來哉？
以上供原發問者參考，並有勞 pigo 大大，告知一下原發問者，
自己來這邊看一下，
因為我的站內信信箱，一直爆掉，讓我常常跳不出整理信箱的畫面。
只好把這部份po到版上。
※ 編輯: ameryu (118.171.130.156), 09/24/2016 11:15:04
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