[心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第五集)
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== 重點提醒；建議看電腦版的，不然格式會跑掉。 ==
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= Age 23 = [投資]與[學貸]，兼顧的可行性？
第五集
＃先聲明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小編先分享上來，標點符號與上色的部分的部份，會再慢慢修正回來。
＃以上兩行字，文稿修正完成後會，連同本行自動刪除。
〔 繳款中的建議 〕：應該有很多人會卡在這邊動彈不得。
〔 金苦命的分析 〕
一般來說，在進行財務分析的時候，大概會需要下列的資料。
生活環境中的各項條件與必要性的支出部分。
Ａ、年紀。
如果您的年紀跟收入不成比例，那真的要好好規劃未來。
照理說年紀越大，收入應該要越多，軍公教，因為有『職等』，
所以會越領越多。銀行行員，算是在中間地帶的職業。
話說很多官股銀行都走向民營化，不過依然有職等這個制度存在。
職等越高，領得越多。
但，投保勞保的勞工朋友，就未必會是這樣。
所以，在討論財務問題的時候，年紀也要考慮進來。
尤其是進行退休規劃時，財務規劃人員，才有辦法依照時間軸，
去計算出『未來的所需金額』。
最簡單的觀念，現在的一百萬，跟二十年前的一百萬相比，哪一個比較大。
那二十年後、三十年後呢？
隨著醫療科技的日新月異，非健康體，但又『長壽的風險』，
說不定會大於財務風險。有一句台語形容的很貼切，『歹（奧）戲愛拖棚』。
錢花光了，人還活著 =_=! 這要怎麼處理？
註：很多人買『（類）定存股』大概就是這種想法，領到死為止。
小編倒是覺得，加減要配一些『雪球股』會比較實在一點。
您所認知的定存股，只要不發「現金股利」，要不要續抱，就夠您頭痛的了。
Ｂ、人生階段。
從出生，到死亡，您會經歷什麼過程？
喝奶睡覺，吃喝玩耍，接受教育，生涯規劃？
進入職場，跟喜歡的人交往。
然後『有可能會』，結婚，生子，養兒育女，子女獨立並成家。
再來您差不多就可以開始考慮要去哪邊養老了。
如果身體不健康？那住的地方就會不一樣了。
再來就是，後半場的倒數計時，最後，人生旅程結束。
一、
職業類別：公務員（軍公教人員好像都會調職，有時會調到離家比較遠的地方）
＊這個時候您就要想到，您每隔一段時間，就需要『回家』。
危險等級：行政內勤。（例如：消防員，那危險等級就較高。）
二、
收入狀況：實領四萬。（剛進入職場的話，可能還領不到那麼多。）
三、
居住生活：隨工作而居，在外租屋。
＊話說，有許多人覺得學『語言』算投資自己，
這個嘛，小編只能說，盡量學到『專精』，還有『靈活運用』。
曾在書上看過這麼一段對話，
專家，我想請問一下，我想要充實自己，把英語學好。
如果可以的話，能運用在工作上最好，作為『轉換跑道的基石』。
您覺得，我是請家教好，還是去補習班好？
專家只回了一句話；
你覺得ＮＹ流浪漢的英文會比你差嗎？
話說回來，學『純理財』的部分，僅需夠用就好。
如果工作地點有調動，那『帳』就要重列重算，
實務上，工作地點改變，收入有可能增加，但支出增加的比例也很高。
先搞定『住』的部分，再來想『吃』的，然後再去想其他的。
例如：交通費。
四、
債務狀況：有學貸，繳款中＝_＝!
未來可能的狀況，當您『成家』之後，
多半會考慮買房，這算有點無解的『世襲觀念』，
有土斯有財，大部分的人，還是會希望有一個，
『自己的家』，屬於自己的，溫暖的家。
不用被房東趕，不用怕房東漲房租，甚至是亂收錢。
也不需要支付昂貴的電費。
五、
家庭負擔：需要「貼補家用」或「孝親費」。
現在的家庭負擔，在未來有可能會變成，『未來的家庭支出』。
已經有打算結婚生子的，最好要有心理準備。
如果支出過於沉重，真的要好好跟家裡的人商量。
六、
商業保險：以這個世代，首要的是，具有『實支實付』的。
不論 醫療或意外，剩下的再自己評估。（醫療險）
產險，也是商業保險的一種，與大家比較有關的，
就是，強制險（公辦民營）、第三人責任險......等。（車險）
房屋綜合險，一般為火災地震險。（房屋險）
七、
基本儲蓄：會長大的緊急備用金。
一開始先存少少的，再想辦法讓『它』長大。
實務上，是需要隨年齡增加而增加，
隨人生階段的不同，再去調整您需要的額度。
八、
有目標的儲蓄：
例如：
（一）理財目標，存一筆備用金，
（二）外加想學習『小額投資』。
若家裡有長輩願意提供給您操作，那又是另外一回事了。
（三）存錢買東西的購物消費，或是『出國的旅費』。
此類的消耗型的消費，建議另外存，盡可能別去動用其他部位。
存股票，來存旅費也是一種選擇，只是您『出國黑皮』的時間，
可能就要交給市場決定了。
九、
身體保健：
例如：產後的身體調養。
平日的生活保健，能吃蔬果類是最好，
不然就是買『保健食品』來吃。
十、
醫療費用：
1.) 一般疾病
2.) 天生或遺傳的疾病
3.) 意外所產生的病症
4.) 後天的疾病
5.) 慢性病（需要長期服藥的，差不多都算了）
上述總計共十二項，若有特殊需求再自行加上去。
小編沒那麼神，不太可能把全部的東西列出來。
您只要針對每一個小問題，去把相對應的金額搞清楚，
那理財就會變得輕鬆很多。
學貸繳款中的列帳範例
假設實領『 四萬』。學貸月繳：4071元
註：假設利率為 1.70%，分14年攤還，總貸金額；530,000元 整。
然後再參考，上述的條件。
範例：（簡略註記型，反正您自己看得懂就好。）
教學是一回事，實務上，若記帳，列帳，算帳，弄到很熟。
就不用寫那麼長一大串了。
小編在記帳時，會用很多符號，或英文縮寫。
您可以自己發明幾個出來用，但切記，不要寫到自己都看不懂，
那就失去用縮寫的意義。
感謝 Akulamaru 大大的提供，那小編就寫兩份。
分別為『四萬元版及三萬元版』，各位自己斟酌著看。
收入： 40000 | 30000 ｜
先套一下會讓各位傻眼的理論，套「三點一理財法」進去。
居住： 12000 | 9000 ｜
生活： 12000 | 9000 ｜
儲蓄： 12000 | 9000 ｜
保險： 4000 | 3000 ｜
書上講的，都是理論居多，所以您要會自己活用。理財是活的！
〔 存緊急備用金的流程 〕
若有看過『存一百萬的簡化流程』，這邊就看您要不要當複習。
會有重複的地方，只是解說得更詳細。
這邊是假設您已經開始繳學貸，才看到本文，
小編可以跟您說，要怎麼做會比較輕鬆。
先列帳，一部分是預算，另一部分是確定支出，確定的支出，列前面。
學貸： 4071 | 4071 ｜
居住： 7000 | 5000 ｜（含電費，如果只領三萬，找便宜的房子住）
手機： 1500 | 1500 ｜（假設租屋處，沒網路。）
家用： 10000 | 10000 ｜（若覺得這樣有點多，要跟家裡的人商量。）
生活： 6000 | 6000 ｜（一般是算三餐加飲料，喝白開水當然更好）
油錢： 1000 | 1000 ｜（這是靠記帳去算出來的，記帳是有用的。）
雜項： ____ | ____ ｜（等分配完，餘額再填過來，所以留白。）
儲蓄： 12000 | 9000 ｜
保險： 1500 | 1500 ｜（通常只會紀錄，醫療險、人壽保險部分。）
（年繳求月平均，保險盡量年繳。）
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總計： 43071 | 38071 ｜（看到爆掉，不要慌。）
因為小編假設的狀況，算是比較嚴苛的狀況，不然小編只要列一份不用『修正』的。
那我就可以打完收工去睡覺了。
因為，儲蓄的部分是直接套理論，會爆掉是正常。
再來分析兩個收入狀況，一樣是支付 一萬元的『家用』。
對於 月收入只有三萬的人來說，那已經超過月收入的30%。
這個就要想辦法溝通與處理。
而且在房租部分，已經有找相對便宜的租屋地點，所以能動用的部分，
就是原本有規劃的儲蓄。
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調整流程如下： ＊ 先處理能處理的部分。然後把儲蓄歸『零』，算結餘。
學貸： 4071 | 4071 ｜（假設都繳一樣的學貸。）
居住： 7000 | 5000 ｜
手機： 1500 | 1500 ｜
家用： 10000 | 7500 ｜（拿出 25%的薪資來貼補家用。）
生活： 6000 | 6000 ｜（一般是算三餐加飲料，喝白開水當然更好）
油錢： 1000 | 1000 ｜（這是靠記帳去算出來的，記帳是有用的。）
雜項： ____ | ____ ｜（等分配完，餘額再填過來，所以留白。）
儲蓄： 0 | 0 ｜
保險： 1500 | 1500 ｜（車險、稅金，年度支出的月平均，另外算。）
（理想一點的方式，是採用『預留款儲蓄』。）
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總計： 31071 | 26571 ｜（儲蓄歸零，才知道「真正的餘額」。）
餘額： 8929 | 3429 ｜（再決定，「儲蓄」與「雜項」的金額。）
餘額的部分，分配後如下：
儲蓄： 7000 | 2000 ｜（想玩小額投資，至少要擠個2000元出來。）
雜項： 1929 | 1429 ｜（雜項的金額要再填回雜項的空格。）
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調整過後的薪資分配表如下
學貸： 4071 | 4071 ｜
居住： 7000 | 5000 ｜
手機： 1500 | 1500 ｜
家用： 10000 | 7500 ｜
生活： 6000 | 6000 ｜
油錢： 1000 | 1000 ｜
雜項： 1929 | 1429 ｜（分配完後，餘額再填過來。）
儲蓄： 7000 | 2000 ｜
保險： 1500 | 1500 ｜
-----------------------------------------------------------------------------
總計： 40000 | 30000 ｜
因為有貼補家用，又有學貸，手頭本來就很緊。
所以在某些地方，您就有調整的必要。不然苦的就是，未來的您自己。
『寧可苦一陣子，不要窮一輩子。』
如果您出社會一段時間，依然是一窮二白的「薪光幫」、「月光族」。
真的就有必要好好地檢視一下，您的錢到底都花到哪裡去？
這時候就要靠記帳了，因為小編沒用過記帳ＡＰＰ，所以要您自己爬文去找。
不然就是回歸『最原始』的 用紙筆記帳。（方法，小編寫在第四集。）
人在江湖飄，哪有不挨刀，人開車在路上，沒人敢掛安全牌滴。
備用金的某部分用意就在這邊。
還有一點，不管是汽車或者機車，小編都會建議朋友，投保一下財損。
那個錢，平均下來，一個月才幾百塊，擠一擠就有。
萬一真的有用到，你就會知道差別在哪？
不然，您就要賭您自己的駕駛技術，都不會去撞到別人，或者被別人撞。
有空的話，去研究一下車禍事故的部分，
就算是您被別人撞，要肇責為『零』，在某些狀況下，還不容易。
一般大家都會搬出『三七』來講，你沒保『財損』，就是要自付那個三成或七成。
再不然就是『講成數』。
不夠賠，就是拿備用金出來賠。
然而，「備用金」在每一個時期都有它的用途。
〔 緊急備用金 在 不同的時期，其主要用途為何？〕
基本上，這筆錢會跟著您一輩子。
單身時期：
（有打算結婚的：結婚可能會動用到一點。）
（不婚主義的：留點現金在身邊，然後去研究『投資與退休規劃』。）
若是在還學貸時期，用備用金生出來的利息，去補貼一些，跨行轉帳手續費。
家庭階段：
（若沒有小孩之前，如果財力夠，就分別準備。）
（若手頭緊，最少保留一人份，再乘以 1.5倍左右。兩人共用一個額度。）
（若有小朋友之後，若還有餘裕，就是算兩個大人的額度，全家人共用。）
買房之後：
（單身買房，緊急備用金，會建議拉高到基本工資的25倍。留一些當房屋維護修繕費。）
（若是結婚後買房，最基本，就是準備兩個大人的額度。）
（若有小朋友，而且也有餘裕，大概要準備到基本工資的30倍。）
退休時期：
（基本上這筆錢是第一預備金，如果您的投資順利，投資部位應該會有不少。）
（萬一有需要用到錢，先從備用金去動用，再把投資部位處理一部份，補回去。）
還有一點，還可以用來抵抗，『無薪假』，『失業的風險』或『待業期的支出』。
理想的狀態是，要能夠『撐一年，又三個月。』
至於，備用金生出來的利息，如果您找不到，跨行轉帳免手續費的優惠。
就自己建一個部位，拿銀行生出來的利息，來支付這些『哩哩扣扣』的手續費。
例如：
存簿匯款 30元（還貸款類會用到），
跨行轉帳手續費 15元（無優惠的狀況下），
跨行提領現鈔手續費 5元 （無優惠的狀況下）。
常見的就這些。
會長大的備用金，其中一個算法是，用您的年齡，加五歲。
例： 23歲； 23+5 = 28，那您備用金的額度就差不多要28萬。
不過小編會建議慢慢存，不要心急，
因為，當您現在23歲，存28萬，假設您活到73歲時，有78萬的備用金。
時間已經經過50年，其實際的購買力剩下多少？
小編可以告訴您答案，大約剩下現在的21.8% (假設 通膨 3%)，
實際上，實質購買力比 21.8％高的機率，應該是蠻大的。
因為五十年之間的通膨不可能年年都3%。那個只是概算。
【半路閒聊】
在純理財的部分，是沒有奇蹟的，
該做什麼步驟，就乖乖去做。
『記帳』基本上是必經過程，就看您能不能持久。
萬一，您不能持之以恆。最少，要學會『記大帳』。
例如：禮金支出，額外的大筆支出。
如果『天生條件』就很好，基本上是不太需要碰「投資」。
理財的路上是孤單的，因為只有您自己，可以決定，
什麼東西，值得您從荷包裡，掏出多少錢，去交換。
古早時代，是從以物易物，開始進行交易。
到後來，發明了貨幣，才開始有『錢』，這東西的出現。
小編最多只能幫到這邊，寫真實的範例給您參考。
小小的吐槽一下好了，如果您居住的城市是「一線城市」。
月繳貸款，列出來卻不到兩萬元，說真的，
硬要凹家裡沒幫忙，沒有幫忙出到錢，
這「或然率」，低到跟中統一發票頭獎差不多吧!?
財務資料的東西，是不會說謊的，把『真實的數據』列出來，
就差不多可以猜到七、八分，您現實中的生活背景，
有的時候，跟那種路邊攤算命的差不多。
有句台灣諺語是這麼說地，『江湖一點訣，點破沒什麼』（台語）。
有的時候，就算您列『假支出』，要戳破，還真不是難事。
看過半澤直樹的應該能理解，何謂『粉飾帳』。
只是戳破的過程，有時挺麻煩的。
未完待續......2016-04-16 凌晨
（之前AM PM 打錯的部分，會慢慢修正回來，抱歉！）
ameryu.
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不客氣，個人覺得，這些東西比較貼近真實的狀況。
雖然還不夠詳盡，若再寫更細一點，就會變得很乏味了。
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Ａ～～這問題，後面會寫到，小編才寫到，「備用金該怎麼存」 = =!
版友問「問題」的速度，比小編寫文的速度還快。
一、先評估。
您要看看，您的實領本薪，可不可以打平月支出，然後還有剩。
如果要玩小額投資，練經驗，又不想繳太多學費，最起碼也要剩個兩千元，
那才有一點點搞頭。
最理想的狀況，是用十二個月的實領本薪，去打平您的年度支出，
然後還有剩。
如果您的實領本薪是不夠用的，那就要另外討論。
假若這筆獎金是多的，就還有運用的空間。
另外，有人還不只有年終獎金，也許有其他的獎金，記帳的時間點，
就是拿到手上（領現金）或入帳（進存摺）的時間點，來記錄。
用這種方式是估算現金流會比較好用。
二、看有無「調整備用金」的需求？
理財這東西，不可能萬年如一日，建議是有時間就看看『財務狀況』，
沒時間就半年或一年檢視一次，就差不多夠了。
三、先討論「一般的年終獎金」，
看您過年包紅包會包多少，再來會不會去玩之類的娛樂開銷，
過年期間或者過年之後，
如果都沒有，又不知道怎麼處理，先網銀轉定存，時間為一個月。
這邊會有一個點，是您沒提到的，
您的年終獎金領多少？
一般都是說兩個月，可是有不少人是領超過好幾倍的，
那應該就不算一筆小錢了。
若有債，可以考慮先還債，只不過看是什麼債啦，自己評估一下。
若無債，又不知道怎麼處理，整筆丟進定存裡，
如果金額有點大，記得上官網看一下，巨額存款的額度是多少，
每間銀行的規定皆不同，存太多，反而賺不到利息。
接下來您有一個月的時間，可以去想這筆錢，要怎麼用。
以板上為例，一篇文的討論串，大概七天就差不多了，
如果去問一個理專，大概一個小時之內就有答案。
如果要考慮到很面面俱到，弄一份很周詳的，
『財務規劃建議書』大約需要三至十個工作天。
當然，也要看，這筆錢有多大。
還有您自己的「目標」與「需求」，
甚至是，「期望報酬率」；
如果要漫天開價，開個期望報酬20%（這邊沒有講花多久時間賺20%)，
又要保證報酬收益，不是「詐騙」，不然就是有「文字陷阱」。
一般在談論『報酬率』，大部分是以「年」為單位。
如果您要20年，「總共20%的報酬」，一般定存就可以幹掉他了。
每年都保證賺20%的就不談了，如果真有那種東西，你現在就不會在PTT上面了。
列帳的分配及運用部分，小編要想一下，
看要拿什麼職業當範例，會比較中立一點。
基本上，是看您的人生需求來決定，
這個跟套理論或套公式，沒太大的關聯性。
比較可行的方式是；參考別人的真實狀況（也可說是「案例」），
就往上爬文，看看過去前輩們回的文也很有參考價值，
再根據自己的狀況調整一下。
註：這邊可以當作第四點來看，解決生活需求，算是最基本的。
有多餘的錢，才有辦法做其他的事。
另外有人是一年領好幾筆獎金的，其實運用及分配的方式，
大同小異，就小弟所知，還有
一、年『中』獎金。
二、績效獎金。（應該是跟考核有關）
三、分紅獎金。
四、其他，未列出的獎金。
基本上，不知道該怎麼處理的錢，就先丟定存一個月，
最不建議放「活存」，如果您一天的活存利息有超過 新台幣 27萬。
那又是另外一回事了。
扣掉那些該支出的，以及『未來確定的支出』。
再看看，需要留作多少當儲蓄，若無儲蓄需求。
再去思考，要不要「投資」，這回事。
ameryu. 2016-04-18 PM 05:39 補充
※ 編輯: ameryu (36.239.209.210), 04/18/2016 17:39:57
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