[心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第四集)
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== 重點提醒；建議看電腦版的，不然格式會跑掉。 ==
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= Age 23 = [投資]與[學貸]，兼顧的可行性？
第四集
＃先聲明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小編先分享上來，標點符號與上色的部分的部份，會再慢慢修正回來。
＃以上兩行字，文稿修正完成後會，連同本行自動刪除。
【學貸到底要怎麼『還』，會比較「有利」？】
在第三集的末段有提到，要看您處於哪一個階段。
（一）緩衝期。 or
（二）繳款中。
〔 緩衝期的建議 〕
若是在緩衝期，小編給的建議，多半是「先存緊急備用金」。
至於這個額度要多少？您就要自己去換算一下。
若是懶得爬文，就用您的月收入來做計算基準。
至少，四個月的收入，超過的部分，就隨君喜好。
如果您的職業別是接近「鐵飯碗」那種。
基本上來說，收入應該會不錯，
只要家庭負擔沒有很沉重，要存到錢不難。
先講解一下概略的流程，（因為這部分有涉及個資，所以本人親查才會有資料。）
1).要知道什麼時候『開始繳學貸』？
2).訂約總金額多少？ （這個數字會上『聯徵』！）
3).還款時間的總年限？ （唸一個學期，分一年攤還。）
4).利率為多少？ （有利率才有辦法計算出，您真正的月繳金額。）
5).月繳金額為多少？ （若利率有變動，屆時的實際繳款金額會有增減。）
會來版上問問題的，很少人會把這些資料提供的很齊全。
要不然就是其中某些資料有錯誤= =!
如果您提供的資料是錯的，那別人給你的建議就會是錯的。
很少人像小編這麼閒，還去幫你算月繳金額到底正不正確？
底下為假設的數據，因為小編打算連「房貸」的部分一起講一講。
1).繳款始期： 2017-07-10
二○一六年六月畢業，於畢業後一年開始繳款。
2).訂約金額： 1,000,000 元整。
這個數字在『聯徵』會顯示，『1,000；單位（千元）』。）
科目為，就學貸款。
3).還款年限：共 20年 （就學貸款辦二十次，唸二十學期，就是分二十年攤還。）
現實中要繳二十年的，其實還不少，像房貸，某些保險......等）
4).學貸利率：假設 2.00% （學貸屬政策性貸款，所以利率不會比「普通房貸」高。）
再者，您要有「利率」才有辦法算出『月繳金額』
5).月繳金額：5,058 元。（按照常理會收，5,059元。這個用試算網頁就可以算出來。）
這個最好先知道個大概，不然您剛出社會工作就開始有，
「補貼家用」或「孝親費」的部分，若不懂該如何拿捏。
到時候，可能會壓縮到自己的「儲蓄率」。
若是家裡真的需要那麼多的錢，要自己再另外想辦法。
#想知道『貸款之每期月付金』是怎麼算出來的，
#各位可以利用ＡＰＰ或是銀行官網的試算網頁，去試算即可。
以上是屬於『債務區塊』的處理。
在這邊順便把信貸跟房貸，也簡略地說明一下，
只要您的貸款是透過正常管道，向銀行辦理。
銀行端在計算「每月應繳金額」的公式，大致上都相同。
其計算公式的來源，都是以「年金法」為計算基礎。
說一點點未來預測性的東西，如果有人唸了十年的書。
一共二十學期，總共貸款了兩百萬，利率2%，分二十年攤還，您猜猜月繳要多少？
答案是： 2,000,000 X 50.588(萬元利率因子) ÷10,000
= 10,116.6 元，實收可能為， 10,117元 整。
再假設，薪資『釘住不動』，最低基本工資，一樣是兩萬。
這樣換算過去，您的學貸月繳，才、不、過，佔去您總收入的 50.585% 左右。
還是可以勉強過生活，萬一遇到這種情形，該怎麼處理？
PS. 這邊要講的觀念是，如果您的生活中，有一個大分類，或單一項目，
佔掉您總收入的 『50%』以上，那就要從『支出比』最多的項目去處理。
有的時候不一定是債務，而是您買了一些您負擔不起的東西。
一般來說，不管是大分類，或是單一項目，都不宜超過『月收的 30%』。
這很容易出問題，當然也有例外啦！只要您的收入，大於當年『勞動部』，
所頒布的『最低基本工資的三倍』。若是一個人生活，倒是不會有太大的問題。
您若有學貸，想要學理財，存錢，存本金，甚至去碰投資。
相對重要的就是看這個區塊。
這邊會分享一些記帳的小技巧，還有『理帳』的小技巧。
【真實的生活】
既然很多人都那麼愛魯來魯去，小編就捏造幾個人物出來。
用來當解說範例，會比較有感。
魯泡麵，服務業，月收入，兩萬，住家裡，有學貸。『唸夜校』畢業。
月繳金額約為：2,529元 （要繳 96期。）
註：假設利率為 1.70%，分８年攤還，總貸金額；226,856元 整。
金苦命，公務員，月收入，四萬，隨工作而居，在外租屋，有學貸，需要貼補家用。
（公務人員的月收入，到底有多少，小編真的不是很清楚，所以假設四萬。）
學貸月繳：4071元
註：假設利率為 1.70%，分14年攤還，總貸金額；530,000元 整。
用金錢的角度去看生活，就兩個區塊「收入」、「支出」。
收入跟您的職業別有關，這是您自己努力的成果，別人要酸就讓他去酸，
或是您自己的選擇，怨不得別人。
但是「支出」，有的時候是迫於「無奈」。
這時候，您就要去思考該怎麼解決這問題了。
家家有本難念的經，這個就不談太多了，如果您沒有家庭問題，那您算幸運的。
先分析魯泡麵的狀況。
〔這算範例之一，可以拿來依樣畫葫蘆，把數字換掉即可。〕
思考順序：先去列出『固定開銷的部分』，在列『浮動支出』。
先列一張沒有備註的快速分配列表。若看不懂數字的含意，
再去後面對一下解說。
【薪資實領】： 20,000
【債務支出】
就學貸款： 2,529
【居住開銷】
補貼家用： 5,000
【生活開銷】
三餐伙食： 4,500
平日通勤： 600
手機月租： 1,500
生活雜支： 871（＊當您全部的錢分配完，再來抓雜支的額度。）
【儲蓄部分】
存備用金： 3,500（因為有補貼家用，可以存的錢就會變少）。
【總保險費】
商業保險＋
產物保險： 1,500
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以上合計：20,000 元，剛好。
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說明部分如下，
【債務支出】
學貸月繳：
其他債務：
【居住開銷】
補貼家用：
實際的狀況是這樣，住家裡完全沒補貼家用，真的說不過去，
再者，若是遇到家中有人生日，或是需要慶祝的時候，
補貼家用的部分，可能就需要多拿一點出來。
這部分的開銷，若不知道該怎麼抓，就問一下身邊的朋友，
看他們一個月的房租開銷（含水電費）大約為多少。
以此為例，會建議抓高。取5000元。
【生活開銷】：記帳的小技巧在這邊。
早餐：吃外面。
午餐：公司供餐。
晚餐：吃家裡。
其他：例如：飲料，公司團購下午茶、點心之類的。
以上四項，差不多就是您每天會花到的開銷，如果有買菸或其他物品，
甚至是宵夜，就記載到『其他』的區塊。
實際的狀況是，有人餐費很少，但是其他支出很多，
如果像小編的朋友，一天抽兩包香煙，再加上很多杯手搖飲料，
您覺得他能夠存多少錢？
交通費：由於此項並非每天都會花到的錢，所以要另外計。
若是假日的油資開銷，則另外算到假日開銷內。
手機費：像魯泡麵是住在家裡，這部分就要算『個人開銷』，
如果說，他沒有用「網路吃到飽」，相對的就會更省了。
除非，您的居住地沒有「無線網路」，手機等3C產品，無訊號可用。
那手機費才能算進，「居住開銷」裡面。
生活雜支：日常生活用品的部分。這部分，就屬『浮動支出』，
因為他並非每個月都來跟您「要錢」。
添購衣物，鞋子：愛買衣服包包鞋子的，是可以轉列「固定支出」。
一般還是列「浮動支出」居多。
交通工具的保養，一般人若收入不多，大多不會考慮養一台車，
開車上下班，但還真的有人這麼做，只能說我朋友算強者吧！？（誤）
至於交通工具衍生出來的保險費，就歸納到年繳保費那邊去。
一般這邊就是只有計算，經常性保養的費用。
若是意外的維修費用，一樣屬「浮動支出」。
在這個階段，比較容易搞混的幾個觀念是，帳單的支出，到底要怎麼記帳。
小編個人是以，把錢付出去的那一天為「記帳日」。這邊需要舉幾個例子。
例如：自動扣繳的部分。
帳單上面都會有標示「扣款日期」，
您要在扣款日的前兩天（一般建議），把錢放到帳戶裡讓他去扣。
小編的所有稅金，都是用房貸的帳戶去扣。
因為小編很懶惰，只要看到稅金的帳單，發薪日的時候，
就把錢轉到房貸帳戶裡，放著，等他來扣錢。
信用卡自動扣繳的部分，是當小編只要刷了卡，
回家之後，就會從「生活存摺」裡面，把錢轉到「扣款專用存摺」。
一樣是等他來扣錢，等帳單來在對一下帳即可。（小編不愛用電子帳單）
小編的手機費是用信用卡扣款，再加上小編很少打爆手機，
所以領薪日，就是把手機月租費，轉到「扣款專用帳戶」。
PS. 網路吃到飽，有時就挺方便的，網外的朋友，就用通訊軟體。
保險費的部分，一樣都是用信用卡去扣。
當你有許多東西都改用『自動扣繳』後，他的扣款日，
就是繳款截止日，只要提前把錢放進去，就不用在那邊記說，
這筆帳單到底繳了沒？
有時候若忘了繳手機帳單，還有被停止發話的可能性，
可以接，不能打＝＝！那不就很囧？
有信用卡的，除稅金之外，都可以改成信用卡扣款。
稅金則建議用存摺扣，國稅局的系統，有時真的怪怪的，
明明你繳錢了，他卻寄通知單來說，您沒繳。
狀況有兩種，一種是詐騙信件，另一種是，國稅局的系統出錯。
此時，您就拿存摺出來對一下，若有保留收據是最好，
萬一收據不見了，您還有東西可以舉證。
監理站也會有這種狀況，所以你只要有看到『稅』，
盡量避免用信用卡扣款，這算個人小小建議啦！
因為信用卡銀行都會祭出一些優惠，希望您用信用卡繳款。
這邊您就自己衡量與思考吧！
另外還有一些，無法辦理自動扣繳的帳單，
像是大樓管理費，小編家的就是，反應很多次了。
像這種的收據就要好好留著，不要亂丟，
很有可能Ｎ年以後，才跟你說你某年某月的管理費沒繳。
因為您唯一的證據，就是那張繳費單的收據聯。
在這邊，先補充一個觀念，叫『生活週轉金』。
這筆錢，您要擺在哪裡都可以，
一般是建議，放一筆「定額」的錢，在扣款帳戶裡，
為什麼要放定額？因為這樣您才不會跟，準備要被扣走的錢給搞混。
【儲蓄部分】
基本上是先設定30%，萬一別的地方超支，就是從這邊先削減一部份。
以本例而言，因為有補貼家用，又有學貸，能儲蓄的部分就會相對減少。
除非是從日常開銷那邊，再節省一些錢下來。
那就會有多的錢可以運用。
基本的生活品質還是要顧到，真的不要為了省錢，
只吃基本的兩餐（很多人為了省錢，連早餐都不吃的）
到最後您有可能把『健康』也給省掉了。
住家裡還有一個好處，長輩多半會買水果，您可以加減吃一點。
如果各位有在逛傳統市場，您會發現，水果其實比便當還要貴。
【保險部分】
若是剛開始理財，不建議分配10%的月收入，去買保險。
看你是要「入門款」(至少要有 『醫療＋傷害』 的實支實付)；
還是「旗艦款」(再加掛殘扶或其它主約，再弄一個雙實支出來。)
PS. 您要確定經過年齡增加，且自然費率增加後，您還繳得出那些錢來。
再去規劃雙實支，不然只要有減額繳清或是解約，對您都是一種損失。
至於『頂級款』的部分，個人實在不是很推。
通常業務會推的頂級款，通常是佣金較高的，但保障不一定夠用的。
自己做點功課再去買保險，降低您自己踩到地雷的機率。
再說，您把預算都拿去買保險，買儲蓄險(台幣或外幣)，或投資型保單。
甚至是年金險(通俗的講法，就一年領一次的那種。)
以魯泡麵為例，每月存 3500元，一年可存 3500 X 12 ＝ 42000元
假設，他是存款為『0』，開始學理財。
那小編給的建議是，先不要清掉學貸，不要以為有爸媽可以靠，
就把手邊的現金，先還給銀行。
42000元，換算一下，也才兩個月的實領薪資，
以魯泡麵的需求，最少也要80000元。
換句話說，大約需要乖乖的繳一年的學貸，
緩衝期 存一年 ＋ 繳學貸 一年。
先把備用金存好，若薪水一直上不去，您或許會想換工作，
最起碼，您還有一筆錢，可以在『待業期』運用。
在這邊就可以分兩路討論，
一、工作沒換，薪水沒變，就繼續存錢，原則上，若存款有破十萬。
就可以開始進行『部分提前清償學貸』。
當您清掉一些之後，每月的月付金，就會降低。
您可以把 原始月付金 與 降低過後的月付金，
之間的差額，連同每個月要儲蓄的錢，就一直拿去清學貸。
目標暫時為，把『學貸支出比』降低到月收入的 5%以下。
二、如果您在緩衝期的時間，好好充實自己，換一份薪水較高的工作。
那就有重新討論的空間。
這時就要回頭去看，第一集的『步驟一（算結餘）＆步驟二（重分配）』。
這時會碰到一個問題，學貸月繳變多少？ 還有，學貸還欠多少？
網路銀行是有得查，不然就打電話，煩請客服人員協助。
底下的部分，拆到(第五集)解說。
小編仔細地想了一下，應該有很多人會卡在這邊動彈不得。
〔 金苦命的分析 〕
職業別，公務員，
月收入，四萬，隨工作而居，在外租屋，
有學貸，繳款中＝＿＝!
需要「貼補家用」或「孝親費」。
有買商業保險（加上有踩到地雷的可能性）。
理財目標，存一筆備用金，外加想學習『小額投資』。
（公務人員的月收入，到底有多少，小編真的不是很清楚，所以假設四萬。）
學貸月繳：4071元
註：假設利率為 1.70%，分14年攤還，總貸金額；530,000元 整。
〔 存緊急備用金的流程 〕
〔 緊急備用金 在 不同的時期，其主要用途為何？〕
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謝謝 Akulamaru大大 的熱心相助，小弟直接寫了兩個方案在（第五集）裡面。
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小編已把『本息攤還』的計算方式，列在第八集裡面。
建議用試算軟體去算，不然就是去找國內銀行官網的試算頁面。
台灣的銀行大多數只能算到30年房貸。
另一種是『固定本金攤還法』，
這種還款方式相對較少有人選，
不過根據您的描述，有兩種可能性。
一是利率調降了，如果您是2008年之前買房，辦了30年房貸，
因利率調降，所以月繳金額就變少了。
二是您的還款方式為，固定本金攤還。
其計算的方式算蠻簡單的。
每個月還固定的本金，
利息部份就看 上月貸款餘額 x 年利率 / 12 = 當期利息
當月應繳金額 = 固定的本金 + 當期利息。
若有疑問，看當初簽的合約還在不在？
若找不到的話，就打客服。
ameryu. 2016-05-04 補充更新
ameryu. 2016-06-09 第一次校稿與補充資料。
※ 編輯: ameryu (36.239.218.44), 06/09/2016 13:04:22