[心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第三集)
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== 重點提醒；建議看電腦版的，不然格式會跑掉。 ==
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= Age 23 = [投資]與[學貸]，兼顧的可行性？
第三集
＃先聲明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小編先分享上來，標點符號與上色的部分的部份，會再慢慢修正回來。
＃以上兩行字，文稿修正完成後會，連同本行自動刪除。
在（第二集）裡面有提到，
若是住家裡，有學貸的，又想存錢的，甚至想要開始『小額投資』。
就看您的居住開銷有多少？
若為『零』，那就是直接把『居住開銷』轉換成『貸款月繳』。
理論型的配置就會變成
【學貸月繳】 30% 以下
【生活開銷】 30% 左右
【儲蓄部分】 30% 左右，學貸繳剩下的，先拿來存『緊急備用金』。
若無備用金之需求者，可以先小額投資玩看看。
【保險部分】 10% 左右。
但是比較貼近真實的狀況，大概會如下，
【學貸月繳】＋【居住開銷】 ＝ ？％ （住家裡的會相對適用）
再順便用數據分析給各位聽，以月收入去分析您的『原始居住開銷』。
如果各位的月收入為：
〔20,000元〕x 30% = 6,000
〔30,000元〕x 30% = 9,000
〔40,000元〕X 30% = 12,000；若單身的居住開銷到此金額，真的要好好思考一下。
學貸月繳會繳超過6000元，那種科系算「稀有科系」，畢業不怕找不到工作。
而且薪水不太可能只有兩萬，說不定那個兩萬，只是您薪水的零頭＝＝！
反正；職業別這種東西很現實就對了。
如果您的月收入來到，三萬（基本工資的1.5倍左右）
扣掉學貸的支出，應該會有剩。
所以就算您的父母要您自己貸學貸，畢業後自己繳，
基本上，生活應該都不成問題，就看您的『慾望怪獸』會吃掉您多少存款罷了。
在上一集，小編有說過，您若比較會『想』，就應該想到幾個問題。
若您住家裡，
（一）三餐會老是在外嗎？
答：基本上，若住家裡，一個月之中應該會有幾餐是在家裡解決，
換句話說，您的三餐支出，就會相對減少。
再者；您不用付『房租、水電、第四台、家用網路......』。
再說，以台灣的社會觀念，很少聽到有父母跟子女收房租跟水電費的。
萬一真的有，也是換個名詞，叫補貼家用。
有錢的父母，還會用子女的名義，去置產。
小編家隔壁，就是一位台北名校的學生，跑來唸成大。
他的父母就直接買了一間房子給他住。
現在那位大學生畢業了，立馬變包租公 = =!
註：超過贈與的部分，他們是委託『會計師』處理。
（二）住家裡，給孝親費？或者補貼家用？
答：小編是覺得這部分，您就量力而為。
最好是跟父母商量好，萬一遇到很強勢的父母，
也跟他們好好溝通。不然就自己想辦法，不然到時候，苦得就不只是您，
還有您未來的另一半，還有未來的小朋友。
小編有個朋友，軍校剛畢業時，『菜鳥少尉』時期大約領四萬多吧！
他媽媽算很強勢的女強人，硬逼他一個月拿一萬回家，補貼家用。
（問題是房貸都繳清了，是要補帖哪個地方？）
還沒完，沒經過我朋友的同意，就直接幫他跟了一個會，活會月繳一萬。
（民間互助會的算法跟標法還蠻多種的，先概略知道一下就好。）
所以他的薪水，還沒領到手，就要去掉一半了。
我這位朋友，後來因為個人因素，破產了。夫妻總負債大約一百萬。
帳面上的家庭收入，約七萬多，實際上能運用的剩不到五萬。
倘若家境真的沒有很好，需要您補貼家用，小編會建議給一個合理的額度。
但是，不是讓您給完家用之後，就把剩下的拿去花掉。
要另外拿去存起來，這很重要，因為您不知道，『家裡何時會用到錢』。
例如：雙親都有一定的歲數，甚至是退休了。您若有心一點，
去關心一下父母的身體健康狀況，多出來的這筆錢，您就不太敢亂用了。
至於，『平均餘命』跟『健康餘命』的那些數據看看就好。
換句話說，您可能要準備兩筆緊急備用金，一筆是給自己用的，
另一筆，則是留作『家庭緊急備用金』。
如果父母的理財觀念本身就沒有很好，那這筆『家用金』，就算頗為重要。
再補充假設一個鳥狀況，您沒有兄弟姊妹，或者是兄弟姊妹不和睦。
那遇到這種誰要出錢的問題，就會有人只出一張嘴，不然就是哭窮，
要不然就是很會靠北加靠腰，卻什麼也不做的，這類的社會事，
看多了，您就會覺得沒什麼了。
再者，若是您的家庭備用金，存到某個程度的時候，
可以切割一些額度出來，帶雙親出國旅遊，
您想看看，您的父母，從小把您養到大，是有出國過幾次？
那個因公出差的就不要給我算進來，我指的是，純玩樂、走馬看花、看風景。
在他們那個年代，就算有『蜜月旅行』，品質應該也不會好到哪去。
不然幫他們補一下『蜜月旅行』，您覺得這個想法好不好？
【生活開銷】；原則上是盡量控制在 30%左右，儘可能不要超過。
【儲蓄部分】；若用『固定比例』去儲蓄有困難的話，
推薦可以先從『固定金額』開始。
如果你有打算買房自住的話，最低限度的儲蓄率就是 30%。
不管您的薪水有多少。
【保險部分】，基本上，除非您結婚，有房，有小孩，不然這部分不太會有變動。
若是原本有機車，再添購汽車，那相對的就會增加支出。
針對 charles269 大大的推文發問，小編需要花一點時間解釋，
Ｑ：如果是考上公務員 建議要先還完學貸嗎?
答：看您是處於哪一個階段，有分Ａ段（緩衝期）跟Ｂ段（繳款中）。
詳細解答在底下。
如果用『理財先理債』的觀念，去思考。
有錢先還債，這觀念很正確，但並非每一個人都適用。
我記得我有用推文回過一篇文，男生是公務員，女生正在考的樣子。
裡面有段文字，讓小編印象深刻，女方家長的認知是，
男生一定要先有房子，才願意把女兒嫁出去。
最後的結果到底是怎樣，小編是不清楚，不過他們每月可存金額只有一萬。
換算貸款額，也不過兩百萬（10000 / 50 = 200）。
要存到頭期款，應該需要很長一段時間，男生每月可存金額只有一萬的原因是，
家庭負擔較沈重，也有學貸要繳，還要隨工作而居，也就是要在外租房子。
領得多，未必能存得多。看您的生活條件，這才是重點。
其次是，您有沒有緊急備用金之需求，
若沒有，就可以考慮。若有，
會建議先存一筆緊急備用金，在開始分批清償學貸。
小編問一個簡單的問題，您自己比較看看。
王小明，無負債、沒有學貸，住家裡，不用補貼家用，不用給孝親費，
中餐吃公司，早餐跟晚餐，媽媽會煮。一個月的月薪 兩萬。
王大頭，有學貸（月繳4000），在外租屋，要給孝親費。
中餐，公司補貼餐費25元，早晚餐自理，一個月的月薪 四萬。
您覺得，是小明比較容易存到錢，還是王大頭比較容易存到錢？
如果王小明比較省一點，一個月存一萬五，真的不是難事。
註：個人花費，大約是手機月租費，上班的交通費。
再加上，假日開銷，偶爾吃大餐，輕旅行，或出國旅遊。
但是王大頭，可就不一定了。
〔有學貸的列帳範例〕：債務擺在第一順位。
【a.債務】<= 這個叫大分類喔，別忘了。
就學貸款： 4,000
信用貸款： -
【b.居住開銷】
房屋租金： 6,000（月繳）
水電支出： 1,000（兩個月的平均，有的是房租裡就有包含水費。）
若用理論去推算，扣除居住開銷之後一定會多錢。
40,000 Ｘ 30% = 12,000
12,000 － 7,000 － 4,000 ＝ 1,000
繳完學貸跟居住開銷之後還有剩是最理想的狀態。
如果不夠，就是從儲蓄部分那邊切割一點額度出來用。
實際小計： 11,000 （a + b 的部分，這邊的支出，會貼近每個月固定。）
若是夏天有開冷氣的話，可能就會剛好打平了。
【c.日常開銷】
三餐伙食： 6,000
日常通勤： 1,000
雜項： 2,000（日常生活用品）
手機月租： 1,500（並非每個租屋處都有提供無線網路。）
【d.孝親補貼】
補貼家用： 5,000（有的人是孝親費跟補貼家用是算在一起，這部分會因人而異。）
孝親費 ： 5,000（這是分開計算的「列帳」方式。）
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實際小計： 20,500，爆掉了。算正常。
這個時候，你可以動用的部分就是您原本的儲蓄。
先來看看不足多少錢？
12,000 － 20,500 = -8,500（短缺 8,500元）
【e.儲蓄部分】；建議至少月收入的30%。
用理論推算，王大頭一個月應該要存，12,000。（40,000 X 30% ）
因為負擔沈重，僅能存 3500元。
像這種狀況，小編就不會建議提前把學貸還清。
先存一筆緊急備用金先，因為算到這邊，王大頭的儲蓄率剩不到10%，
連小額投資，對他而言都是有風險的。
就算後面的保險部分的餘額，可以把儲蓄率拉高。
但小編依舊不建議，先去還學貸。
除非，他先存到 四個月收入的緊急備用金，
那就可以選擇，看是要進行 「小額投資」或是 「提前部分清償學貸」。
居住開銷，多的部分，別算進儲蓄裡，因為您的電費支出會浮動。
【f.保險部分】
假設，人壽保險 加上 產險 加上 政府稅金，都從這邊支出。
所得稅的部分，小編是以年收入48萬試算出來的結果，
要繳13,100元，一個月要預留 1091.66元，算 1100元。
舉例：
人壽保險： 1,500元（年繳之月平均）
機車保險： 50元（兩年繳之月平均，有更便宜的，要自己去找。）
燃料稅 ： 50元（現在已經改年繳 450元，月平均為 37.5元。）
所得稅 ： 1,100元（這部分要先預留，不然到時可能要「叢錢」。）
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小計 ： 2,700元 (結餘剩：1,300元）
e. + f. = 3,500＋1,300 ＝ 4,800元，再從雜項那邊拉個200元來存。
每個月總共可存，5,000元。（ 儲蓄率 12.5% ）。
註：雜項的 2,000，您列完帳之後，發現不夠用，就劃掉，再寫上 1,800元。
這樣可以理解嗎？ 這個就算是，實務上的修正順序。
小編是故意保留，當您自己真正在列帳時，可能就會需要修正了。
以上這兩個案例，算是兩個極端型的去做比較，讓各位瞭解差異性，
賺得多，未必能存的多啊！
【淺談『小額投資』】
先稍微講解一下，儲蓄的部分不是亂建議的，只要您有想買房子的念頭。
銀行在評估還債能力的時候，一定會去看「帳戶經常性平均餘額」。
定存金額太少，就會被當活存看。
簡單的說，就是你每個月可以存多少錢，還有您的收入有多少。
如果收入沒有很高，大概只有兩三萬，若沒有卡費及信貸。
他會先扣掉一萬左右的額度，剩下的再去換算成可貸金額，
也就是您『償還債務的能力有多少？』
一般是以最低基本工資的1.5倍當基準線，不足1.5倍。
大約是三成薪，最高額度大約房屋成交價的八成。
若有大於1.5倍，就是三成薪起跳，最多也只到五成薪。
若是大於基本工資的兩倍，那算法就是；
扣掉基本的『銀行房貸審核系統扣除額』，
去計算出最大的可貸款額度，但整體而言，最多也只到五成薪。
保守一點的銀行，依舊會用三成薪為基準，略增加一些。
銀行在審核貸款的時候，大多數是採用，
電腦系統預審，人工複審。會需要複審，最主要是針對職業別。
若是軍公教，銀行反而比較不會刁難，若是一般勞工朋友，
有時候還真的有得跟銀行喬了。
以小編的信用條件，最低僅能拿到3.99%的信貸利率，約2%的房貸利率。
小編的職業別，算是銀行眼中，社會最底層的基層勞工。
所以可以拿到這樣的利率，就要偷笑了。
但是「軍公教」及「醫師、律師、機師、會計師」，銀行行員，
這幾種職業別，銀行給的優惠，就會不一樣。這個要自己去問。
小編個人覺得最神奇的是，
有人有辦法把信貸利率弄得比房貸利率還要低，超神的。
還有一點，你買了房子，總要養房子，還有一堆哩哩叩叩的要支出吧？
小額投資，有人的解讀是說試水溫，哇勒試你個大頭啦！
小額投資有兩個用意，一種是存股票的概念，另一個是，你要學會怎麼「出價」。
正規的說法是：股票中的『競價撮合』機制，先從零股玩起，
這樣你才知道，買的時候要加多少錢，才買得到股票，賣得時候要賣多少才賣得掉。
簡單的假設，如果某檔股票收盤價是 100元整，
你掛100元，也是有機會賣掉，一般是少個 五角，或幾角，會比較容易賣掉。
買價也是一樣，通常是要加個幾角，甚至是幾元才有可能買到，
這時候，不管買進或賣出，系統都會告知您有成交。
還有一種狀況是，買的人多，賣的人少，這種時候，就是系統抽籤「賭運氣」了。
您有真正玩過「零股」，才會知道「股票」的優缺點。
盤中交易的「競價撮合」機制又跟零股不太一樣。
您先從『零股』慢慢買，慢慢存，存到 1,000股，就會變『一張』。
這樣才有辦法參與『盤中交易』，有些股東紀念品的領取門檻，最少也要一張。
以上打了這麼一打串，僅能算簡略說明，想玩投資的，就先去把『交易機制』弄清楚。
要玩遊戲，總要先弄懂遊戲規則吧？更何況，您玩的可是『金錢遊戲』耶！
註：小編沒提到『定存股』喔！那個僅能算是一個為了讓新手簡單易懂的說法。
你真正去玩股票，會比較像是去銀行開零存整付的帳戶。
可以月月存，或是不定期加碼存，但是合約到期時，銀行就會把整筆錢還你。
買零股，也差不多是同樣的概念，存很久，久久賣一次。
另外還有一點，要看您是處於哪一個階段。
PS. 大多數人在評估要不要把學貸清掉時，
相對容易被忘記考慮進來的「點」。
例如：
（Ａ）緩衝期：不用還本金，也不用還利息的階段。
這時候小編就會建議您，努力賺錢，存錢，
最好先存一筆「小額的」緊急備用金，大約是四個月的收入，
除非是無備用金之需求。
PS. 若無備用金之需求，真的很怪，這家境應該算很不錯吧！
那跑來這邊發問的用意？小編真的沒辦法理解。
多的部分，等到要開始真正繳學貸的前幾天，就把它清掉。
若沒辦法「全清」，那你就要問銀行的人員，部分清償後，
月付金會降至多少錢？
在這邊，小編的建議是至少留幾個月的月付金在帳戶裡，
免得忘了放錢進去，被銀行催繳。
（Ｂ）已經開始繳學貸，這邊僅討論，正常程序的繳款方式與計息方式，
『小聰明』很多人都會去用它，但是若要寫完全部，
小編不知要寫到民國幾年，所以僅討論正常學貸的的部分。
當開始繳款的時候，一般都是按月繳納。其結構為，
月付金 － 當月應繳利息 ＝ 當月償還之本金
當月應繳利息 ＝ 上月之剩餘本金 Ｘ 學貸利率 / 12
上月之本金 － 本月償還之本金 ＝ 次月計算利息之本金
其實不管您是啥職業別，理債的順序都不會差太多，
但，若要跟銀行借錢，或辦理某些業務的時候，待遇就差很多=_=!
（一）先存備用金。（錢還給銀行後，是很難再借出來的。）
備用金在不同的時期，會有不同的功用。
剛出社會工作的時候，就是用來對抗；
失業的風險，或是『待業期』所需的經常性月支出。
（二）超過備用金之額度的部分，就拿去部分提前清償。
用意：降低月付金，同時也減輕心理壓力。
建議在活存帳戶中，保留一個月的薪資，做為週轉金。
超過的部分，通通丟定存。
（三）若無法一次提前清償，切莫「過度提前清償」。
小編就是一個實例，房貸月繳不到 3000元。
這是小編幹蠢事的結果，有陣子努力清房貸，
清到銀行主動打來關切的電話，
要小編別再還了，他們願意將利息給我.....
我心裡的想法，誰理你啊！我還要買第二間的耶，不清一清，
用我的薪資比去計算，很難貸的過去。
後來因為家人有需要用到錢，但小編不太想動『緊急備用金』
再加上是家人要用的，最後只好去借信貸來用。
這樣做真的蠻搞笑的，懂嗎？
再補個備註，您錢借出去，就要有『可能要不回來』的盤算。
因為沒有什麼事情是；有人有辦法跟你掛保證的。
像小編用個人名義，借信貸給家人用，
是因為小編有算過支出比，小編確信，
萬一家人臨時手頭不方便，要我先墊幾個月，
或是給我『出國深造』。
以小編目前的財務狀況，有辦法撐得起那些債務，
所以才敢這樣做，若撐不起來，小編就會請他們找別人了。
總而言之，不論是在生活上，或職場上，抑或是『金錢關係』上。
真的要學會保護自己，不然吃虧的就是您自己。
未完待續......2016-04-12 PM 01:15
ameryu.
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.220.226
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1460482805.A.7CE.html
※ 編輯: ameryu (36.239.220.226), 04/13/2016 02:05:45
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※ 編輯: ameryu (36.239.224.148), 04/13/2016 18:29:08
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先跟您說聲抱歉，僅能簡略回答，醫生交代小弟，一定要早點去睡＝＝！
形式？在實務中，是『活存＋定存』，往上面爬文找一下應該有。
不過我在第四集裡面有加了一個新的觀念進去，生活週轉金。
活存：生活週轉金，約一個月的薪資。（可以多一些，在資金的運用上會比較靈活。）
有在做小額投資者，會需要多一點。
定存：看您需要多少，最少的額度，建議為三個月的月收入。
通常放六個月的月收入，來對抗生活中的風險，算堪用。
上限，大約是15倍的月薪。從六個月增加到十五個月是慢慢加上去，
不是一口氣猛存，直接攻到十五個月，
放太多錢在定存裡面，說真的，沒啥搞頭。
※ 編輯: ameryu (36.239.224.148), 04/13/2016 23:56:08
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