[心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第二集)

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間8年前 (2016/04/12 01:10)推噓18(18推 0噓 10→)

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================================================= == 重點提醒；建議看電腦版的，不然格式會跑掉。 == ================================================= = Age 23 = [投資]與[學貸]，兼顧的可行性？＃先聲明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。＃小編先分享上來，標點符號的部份再慢慢修正回來。＃以上兩行字，文稿修正完成後會，連同本行自動刪除。第二集 : 【相對容易存到錢的族群】 : : （一）住家裡。 : （二）不用補貼家用。 : （三）不用給孝親費。 : : 光是這三點，在每個月的可存金額上就會差很多了。社會是現實的，生活也是現實的，你沒有辦法選擇您的父母是誰，但您可以選擇怎樣過生活。苦情悲催是一天，笑笑過日子也是一天，沒有富爸爸，也不用太灰心啦！小編倒是覺得，靠自己最實在，在這世上，有幾樣東西是別人沒辦法從您身上奪走的，一、等著您去實現的夢想。二、被您吸收進腦袋的知識，掌握在手裡的技術。三、別人沒有的本事，或是別人沒有的能力。以上三點，請各位在『投資自己』時，稍微參考一下。努力投資自己是好事一件，就怕您是「三天捕魚兩天曬網」，有一搭沒一搭的，這樣就真的有點浪費時間跟金錢。個人覺得啦！投資自己，真的算是相對不虧錢的投資。至於能不能反映到您的薪資收入上，就看您的手腕了。基本上，小編能夠講解的部分，大概也只能以『定存』＋『三點一理財法』做為主軸，來寫心得分享文。註：事實上，理財手法還蠻多種的，信封理財法，算是所有理財手法中，基礎中的基礎。用卡通『海賊王』來比喻，大概就是一檔跟二檔的差別。進化比較表： PS. 這邊可能會有點無聊，不過若想知道來龍去脈的可以稍微看一下。信封理財法，你研究到最後，其精髓，就是『專款專用』的概念。什麼叫做專款專用？先用大分類去分類，一個大分類一個信封，不夠用再拆開。【大分類】=> 子分類，如果怕會亂掉，就是拆開存，多開幾個子分類。【居住開銷】房租，水電，瓦斯，第四台，室內電話，撥接網路，寬頻網路。【生活開銷】基本的『食衣＿行』，居住開銷，要拆開。【儲蓄規劃】早期的觀念是留點錢在身邊，以備不時之需。（現在叫『備用金』）【存錢購物】例：買機車，或是手機，如NOKIA 8250，或Moto的CD928。【保險規劃】儲蓄險跟年金險有段時間賣得很好，跟客人推醫療險，會被轟出門 =_=! 【旅遊基金】例：明年要去日本的旅費、後年要去歐洲的旅費。以上共六項對不對，在古早時期，薪水幾乎都是領現金。所以，古早人就會準備很多個信封，拿到薪水後的第一件事，就是依照『每個信封的需求』，把錢放進每一個信封裡。早期的長輩是比較懶，都是直接分三份，一份付房租跟其他家用。一份家庭領用金跟買菜錢。一份是儲蓄以備不時之需，又或者是替存小孩的高中學費。早期的時候，某些私立『國中』，還要考筆試才有辦法進去就讀。那學費，真的粉貴。在早期多數長輩的觀念，相對薄弱一些，再加上，『生吃都不夠了，還曬乾勒。』所以早期的長輩，大多數都是沒有規劃保險這區塊的，能有閒錢去買保險的，家境不是「小康」就是「大康」。至於，網路銀行，黑係啥咪小叮噹？在古早時期的理財環境是這樣的。所以很多長輩，對於『儲蓄險』跟『定存單』，會比較有興趣。台灣曾經有段時間，銀行定存利率 9%多。有興趣的可以去台灣銀行找找，資料庫應該是還沒被下架。講古時間結束，若沒先講『信封理財法』的基礎運作模式，後面您可能就會看不懂了。所以，小編還是先『概略』的講一下。【信封理財法 V.S. 三點一理財法】套一句俗話說的，不管是黑貓或白貓，能抓到老鼠的就是好貓。基本上，不管您用『啥咪稀奇古怪』的理財手法，只要能存到錢，那就算好方法，若是有部分轉投資。一部份就是看『實力』，另一部分就是看『運氣』，萬一碰上『黑天鵝』，就請多保重囉！信封理財法三點一理財法運用的層面較廣，此法，則是採用『比例原則』，可以依照自身的項目需求，來作為基準點，一般是分成四個區塊，去使用『預算型理財法』。居住、生活、儲蓄、保險。亦可以『專款專用』，先套基礎理論，30% X 3 + 10% = 100% 甚至是『指定特別用途』。再根據自身需求去調整，例：存錢買東西就是一種。重點在於儲蓄的這個區塊，算是在早期，金融網路；夢幻儲蓄率是：37.5% 以上，還沒有很發達的理財方法。儲蓄率30%，僅算普通儲蓄率。小編個人會比較傾向『三點一理財法』，其中有一個相對比較簡單的原因是，當您的薪水增加的時候，在實務狀況，應該也會增加一些支出，因為『人性』是這樣的，我加薪了，所以我可以；買好一點的手機，貴一點的筆電，稍微奢侈一點點，多吃幾頓大餐......等。想盡辦法，說服自己，多花這一點點錢，『沒、有、罪、惡、感』。被小編說中的，看要不要，自己去『面壁思過』反省一下！問題是，您薪水增加了，每個月若是存『固定金額』，說真的，對您的理財是沒有幫助的，收入少，能存的不多，小編也經歷過，而且會存得很辛苦。所以，剛開始在學理財，學存錢的時候，會建議，先存『固定金額』，等緊急備用金存夠了，或是薪水有增加了，改存『固定比例』。這樣您的存款，才會隨著「收入之增加而增加。」阿拉機？【該如何處理學貸？】前面講了一堆，基本上都只是方法。現在要來說一點概念性的東西，小編會建議，新手們，請先帶好全罩式安全帽。不然，有可能臉會很腫。並非是小編故意要打某些族群的臉。ㄚ～靠，現實就這樣，差別就在於您會不會『想』。這跟實際年齡沒有太大的關係，跟『心智』成不成熟，有一點點關聯性。一開始小編就有提到，相對容易存到錢的族群，那就很現實啊！不然您可以『白目一點』說要自立自強，自己搬出去外面住。一個人租屋過一年試看看。除非您的月收入，大於基本工資的三倍，差不多是六萬元左右。不然存錢的速度，大概跟『蝸牛跑百米的速度』差不多。以『三點一理財法』為原型，小編用分析的跟您說要如何處理『學貸』。為避免各位忘記，小編再把那些資訊搬過來。相對容易存到錢的族群；（一）住家裡。基本上，您的居住開銷，就會很少，甚至貼近不用花錢。（二）不用補貼家用。若不用補貼家用，您賺的錢，就能接近全部支配了。（三）不用孝親費。如果平日沒給孝親費，逢年過節，亦不用包紅包，送禮。若沒這三項支出，您還存不到錢，要去學一下『記帳』跟『分析帳目』。註：這個後面再詳談。正如同家家有本難唸的經，會去貸學貸的原因百百款，偏門就不談了。基本型(採用比例原則），若您是一個人在外租屋，大概就是這樣去列帳。居住30%：房租/房貸，水電，室內電話，家用網路，有線電視......。生活30%：平日部分：三餐＋下午茶、點心、宵夜，飲料。假日部分：簡餐或大餐，輕旅行......等。交通費：平日＋假日，或是從外地回家。儲蓄30%：以上前兩大項的支出，說真的，算貼近固定，就算您想省，效果也不會太好，因為能省的有限，一個月省個幾百塊或幾千元。算非常了不起了。這個您實際去記帳就會曉得。要處理學貸，基本上，大多數就是從『儲蓄率』這邊，挪錢出去繳學貸，或是信貸，再不然就是您額外消費的卡費。若是想存旅遊基金的，基本上也是從這邊著手。如果居住的支出可以壓下來，才有辦法在這邊多存一點點。想存緊急備用金的，也是從這邊；但這邊就會產生一個差異點，如果您是住家裡，是可以把『居住的30%』轉換成要繳學貸的部分。這個時候，您就會有多錢。順便再補充一點，學貸的設計，是真的有透過精算師去精算過的。有考量到各位的還款壓力，基本上很少超過，您個人的月收入的30%。不信的話，您自己去問看看周遭的朋友，學貸會繳到超過月收入的30%。真的很少，除非是因為特殊科系，學費是私立大學的兩倍以上。那才會超過月收入的30%，故意延畢也算其中之一。大多數人存不到錢的原因，有不少人是因為在外租屋，隨工作而居。然後又有學貸，甚至還要再給孝親費或補貼家用。雖然您不住在家裡，但家裡還是替您留了一張床，不是嗎？學貸的處理方式，大多數的狀況，就是看您要繳多少學貸？再用預定儲蓄金額－學貸的月付金＝實際可存金額。如果算出來是『負的』，只能建議您自己想辦法加薪，或開源節流。若儲蓄金額，不足以支付學貸，那連『投資金融市場』都不用想了您可以做最低限度的投資，花錢買書，花時間上網，投資自己的腦袋。想辦法變出一顆，會理財又會賺錢的腦袋。保險10%：除非您是搭乘大眾運輸工具上下班，不然這邊就是用來支出，商業保險；向保險公司或業務購買的保險。產物保險；最基本的也要投保強制險，如果您原先的生活手頭已經很緊，最好想辦法擠一些錢出來，加一下財損，少說也要30萬的財損。不然，萬一真的發生交通事故，您有可能會破產。關鍵字：交叉理賠，產險肇事理賠比例原則。若是機車，應該是會有剩，汽車的部分，就看您有無投保，超額責任險。黃牌、紅牌的保費就不便宜，而且願意承保的保險公司並不多。這個就要去問了，一般僅承保『機車強制險』。若對於『三點一理財法』的運用，如有任何問題，煩請用推文提問，謝謝！小弟的手機怪怪的，有時若有『箭頭』手機不會顯示。致 kaizhizun 先跟您說聲抱歉，因為您現在的真實狀況，其實應該也不少人也是陷進同樣的掙扎。那種心情是很糾結的。所以小弟在這邊，完整回覆。 : kaizhizun: 推你的虛榮心慾望論...我現在就是為了買房頭期而刪去 04/11 03:38 : kaizhizun: 許多非必要的慾望...小有成果，但看著別人爽很痛苦， 04/11 03:39 : kaizhizun: 出國旅遊，買新衣新包包，吃大餐，拿IP都已離我遠去... 04/11 03:40 : kaizhizun: 現在伴隨我的是中華電信188沒綁約，剪髮都去百元快剪， 04/11 03:40 : kaizhizun: 這樣存非常快，看到你這樣說心有戚戚焉 04/11 03:42 這部分，小弟可以分享一些讓您心裡比較平衡的東西，削減慾望，盡量壓抑虛榮心，這個真的很不容易，小弟會建議，您用一種，花小錢的犒賞自己的方式，不用花很多錢，但一定要『買到快樂』，不然您存錢會存到最後，會沒有動力。就像洩了氣的熱氣球一樣，要重新灌滿熱風（熱情），要花不少時間。甚至有可能會開始懷疑，自己這樣做，真的對嗎？小有成果，算好事，不過您『賺錢的速度』，再加上『非工資收入』的賺錢速度。是否能追得上房價，您就要自己評估了。因為您列了不少東西，小弟還有一點時間，就針對每個項目，分析給您聽，其他鄉民朋友，亦可參考一下。出國旅遊，個人覺得，只要時間許可，自己規劃一下，當成是犒賞自己的獎勵。因為小弟不知您的頭期款目標金額是要多少，僅能假設，反正頭期款要多少先不管啦！以這個時代來講，假設存到現金一百萬＋旅費。就飛出去吧！用『奇檬子』來分析，因為已經存到了一百萬，那種心情很難用言語形容，存那麼多錢，自己都沒享受到，犧牲那麼多，值得嗎？買新衣跟包包，這就有點頭痛，如果您是男生，基本上，大概就是留兩套正式一點的西裝、襯衫、領帶。包包的部分，買一個好一點的，要可以用很久的那種。不要買合成皮或標榜環保材質的，有的會自然分解。皮鞋建議買那種可以換天皮的。就厚腳根，有增高效果的那種。一樣不推環保材質。特價時，應該是三千有找，甚至更便宜。如果您是女生，正式深色套裝，一套。這套可以買好一點，正式場合穿。內襯就看您自己。半正式套裝，看起來很像輕熟女的那種，兩套，朋友喜宴，或是比較沒那麼正式的場合，可以穿。包包跟鞋子的部分，我就沒研究那麼多。只不過，個人倒是不太建議女生穿高跟鞋，影響健康。吃大餐的部分，個人覺得，是可以久久一次，反正您就看您的存款速度，每增加多少就可以去吃一次大餐。例如，每多存十萬元，就可以去吃一頓。先講好喔！如果您的大餐是那種一餐一人份要價好幾千，甚至是破萬的，那我會建議您改成，每增加五十萬再去吃一次。如果是吃幾百元的簡餐，我可以分享一招給你。拿定存生出來的利息，去吃即可。（記得改，按月給息啊！）基本上，我都是把『緊急備用金』生出來的利息，拿去吃簡餐居多，價位大約在250~450(不知在貴三小叮噹)，均價大約是300~350左右，就可以讓我吃得很開心了。當然也要看店家還有居住地。這方面您就自己衡量一下。註：不管利率怎麼變，小編都會想辦法，讓利息的年所得至少有3600左右，超過也沒關係，反正扣掉跨行轉帳手續費之後，大部分都是被我拿來吃掉居多。央行降息，小編就是補錢進去這樣，以上供各位參考。【重點提醒】若是住家裡，有學貸的，又想存錢的，就看您的居住開銷有多少？若為零，那就是直接把『居住開銷』轉換成『貸款月繳』。理論型的配置就會變成【學貸月繳】 30% 以下【生活開銷】 30% 左右【儲蓄部分】 30% 左右，學貸繳剩下的，先拿來存『緊急備用金』。若無備用金之需求者，可以先小額投資玩看看。【保險部分】 10% 左右。針對一般鄉民的建議是，有剩的先不要急著還學貸。您先存一筆備用金。為什麼？阿就很簡單，你確定你這份工作會做很久，不會有待業期的問題？您可以去問問人資（ＨＲ）新人的流動率有多高，存活率，陣亡率，烙跑率？？？少說也存個四個月的月收入來當備用金額度。這樣您還比較有本錢，去撐過待業期，找到理想的工作，或是薪水高一點的工作。等您的備用金開始再生利息了，到時要加速還學貸就會比較輕鬆了。到這邊，都算觀念建立，還沒太多的計算。希望各位可以看得懂。想要一邊還學貸，一邊碰投資，是真的可以，但是您要有多的『閒錢』。賠錢的機率會比較小啦！未完待續......2016-04-11 PM 01:08 ameryu. -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.220.226 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1460394656.A.A05.html

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Go2

04/12 01:50, , 1^F

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charles269

04/12 04:40, , 2^F

04/12 04:40, 2^F

此問題會在（第三集）裡面提到。會解說的相對完整一些。基本上，小弟會不定期更新進度，若您很想知道答案，往上爬文，就有一些討論過的文，可供您參考。

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miauhuei

04/12 08:10, , 3^F