Re: [請益] 就學貸款與財務規劃
※ 引述《piscean0316 (piscean)》之銘言：
: 標題: [請益] 就學貸款與財務規劃
: 時間: Fri Sep 2 01:44:39 2011
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: 爬了一下文，關於就學貸款與投資兩者的拿捏，大多數板友建議先償還貸款，之後
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: 再投資，目前就學貸款餘額大約還有36,5000元，還款期數156期(一期為一個月)，
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: 現在年利息1.83%，依照台銀就學貸款網站試算，每個月應還本息約2631元，現在已
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: 經進入計息還款的狀況。
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: 目前個人每個月約有35000元可以自由運用，若全部投入投資，以複利公式來算，
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: FV＝PV×（1＋R）n次方，期末本利和＝期初本金×（1＋利率）期數次方，而就學
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: 貸款本金會隨著期數慢慢變少，投資的金額也隨期數增加，若選擇全部投資，平均
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: 利率要多少才不至於被就學貸款利息給吃掉？
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: 感謝各位提供意見。
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: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
: ◆ From: 59.116.96.36
: ※ 編輯: piscean0316 來自: 59.116.96.36 (09/02 01:45)
: → csihcs:重點是你能保證每月都有相同或是更高的獲利率嗎??? 09/02 02:54
: → csihcs:有的話再來想說複利這件事吧。 09/02 02:54
: → csihcs:否則 [35000*(1+10%) + 35000]*(1-10%) = 66150 < 35000*2 09/02 02:57
: → csihcs:你有投資就會有風險，難道你可以每月都是正的報酬率嗎?? 09/02 02:58
: → csihcs:當然操作能力很強，可以做到維持每月都有正的報酬率 09/02 02:59
: → csihcs:那麼你當然可以選擇全部投資，因為比起其他貸款，就學貸款 09/02 03:00
: → csihcs:的利率是相對性較為低廉的。祝你投資順利、貸款輕鬆還清。 09/02 03:02
: 感謝csihcs大的解答，我的意思是"假設"報酬率是"正"的情況下，當然投資就會有風險
: ，這個我也知道，只是想算一下得需要有多少的報酬率，獲利才不至於被利息給吃掉，
: 另外才粗學淺對於第三行的推文計算有一點不清楚，不知道csihcs大是否能給予詳解。
: 第一次在這邊PO文，就有業務寄mail到信箱.......XD
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: 推 care123:不好意思,借問一下,為什麼我學貸銀行寄給我的通知是每月要 09/02 10:53
: → care123:阿眼花看錯了...當我上面沒推 09/02 10:55
: 推 stanley10:你可以去買希臘2年期政府公債46％ （大誤） 09/03 00:25
: 買歐債心臟要夠大顆才行阿....XD
: ※ 編輯: piscean0316 來自: 59.116.96.1 (09/03 01:04)
因為，你說考慮每月 35,000 可動用資金全部投入
因此，假定：
第一個月報酬率為 +10%
第二個月報酬率為 -10%
那麼第一個月末，本利和為 35,000*(1+10%) = 38,500
然而第二個月末，本利和為 (38,500+35,000)*(1-10%) = 66,150
小於當初實際投入的本金 35,000*2 = 70,000
在第一個月小試身手的時候，因為報酬率正的不少，
會不會痛恨自己當初為什麼不多投入一些，
那就賺更多了呢？
所以到了第二個月加大自己的投入本金，
結果是負的報酬率那麼損失不就更慘重？
就算是小賺小賠，
第一個月報酬率為 +1%
第二個月報酬率為 -1%
那麼第一個月末，本利和為 35,000*(1+1%) = 35,350
然而第二個月末，本利和為 (35,350+35,000)*(1-1%) = 69,646.5
仍然小於當初實際投入的本金。
當然先賠後賺
第一個月報酬率為 -10%
第二個月報酬率為 +10%
第一個月末，本利和為 35,000*(1-10%) = 31,500
第二個月末，本利和為 (31,500+35,000)*(1+10%) = 73,150
那就可以大於當初實際投入的本金。
但是在第一個月賠錢後，
你敢投入相同金額的本金嗎？
甚至是增加更多的投入本金嗎？
會不會擔心第二個月就是負的報酬率呢？
最好的當然就是連續正報酬率囉，
第一個月報酬率為 +10%
第二個月報酬率為 +10%
第一個月末，本利和為 35,000*(1+10%) = 38,500
第二個月末，本利和為 (38,500+35,000)*(1+10%) = 80,850
真棒，兩個月就淨賺10,850。
心想
" 前兩個月怎麼那麼笨，
不多投入一些，早就多賺好多了，
決定第三個月加碼投資。"
萬一，第三個月報酬率變負的呢？
所以，考慮複利的時候，
一般來說只要有出現過"負"報酬率的時候，
傷到本金的機會都會不小，
也要看出現的順序就是，
不過並非絕對。
當然有的人能夠讓自己的投資報酬率都是正的，
那麼複利所造成的威力當然很大。
因此，並沒有人能夠幫你決定是否要投資，
至於投資報酬率的部分你就自己斟酌考慮吧。
平均利率要多少才不會被學貸利率吃掉，
妳就別忘了，他的利率是浮動式的，
並非固定式，那你要怎麼說才稱作超過學貸利率？
真要討論的話，
那就純粹以單利的方式做保守估算比較簡單，
每月的報酬率超過2.5%，理論上就可以，
因為，現行學貸利率為2%左右，
所以，每月的報酬率超過學貸利率就好了。
我自認為我個人沒有那麼厲害的投資能力，
所以，我並不過份期待自己能夠一直都是正的報酬率。
如果是我的話，不會刻意一次全部還清，
也不會刻意都不還，全部全部做投資，
因為那樣的利率對我來說不至於太重，
只要一直有順利的工作的話，
就能夠安心的慢慢還清，
但也不是輕到毫無感覺，
如果有段時間沒有收入就會逐漸感到沉重。
祝你投資順利，貸款順利還清。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 111.249.146.41
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