[心得] 理財規劃流程 (5) 解決方案
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覺得ＢＢＳ排版不佳者，可參考網誌版
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當你列出理財的問題後，恭喜你，接下來要做的事就是尋找解決方案了！
解決方案千千百百種，當你找到不錯的解決方案後，也許，仍然有成本更低，但效果更好
的解決方案在你沒想到的地方等著你。而且，一樣的問題，在每個人的情況下可能存在著
不同的最佳解決方案。因為每個人的學經歷，工作背景，家庭現狀，財務情況都不一樣，
自然每個人的最佳解決方案也不會一樣。
解決方案其實分成兩個部份，第一是 理財規劃流程 (2) 評估現況 評估可用資源，再根
據可用資源去計劃合適的解決方案。舉個例子來說，以退休規劃而言，卅歲的人預計工作
到六十歲，能活到九十歲，希望退休後一個月能維持現在每個月三萬元的生活水準，假定
通膨２％，一個月能提撥出來的退休規劃準備金是一萬元，那六十歲時需要準備多少退休
金，才能達成退休後一個月三萬元生活水準的目標？根據以上假定的條件做試算，每個月
存一萬元，六十歲時需要存到11,147,015元，並且需要找到長期平均年化報酬 6.55％ 的
理財方式，那麼才能滿足退休所需。
解決方案的第二步就是去尋找長期有機會達到 6.55% 的投資組合，也許是股票，也許是
基金，也許是外幣定存，每個人適合的工具不同，能接受的規劃也不儘相同，但是只要是
能做到超過 6.55% 的規劃，就是符合你需求的解決方案。
上述的例子，設定的目標就是六十歲退休希望一個月能有三萬的生活水準活到九十歲，遇
到的問題就是每個月只有一萬元，要如何達到這個目標？解決方案就是先計算要達成財務
目標需要多少錢，再回推以目前現有的資源（每月最多只能提撥一萬元）需要多少的年化
報酬率，才能達成財務目標。算出需要的報酬率後，再去找能達到此一報酬的理財方式。
在尋找解決方案時我們會遇到很多問題，舉例來說，假如我們並沒有辦法一個月提撥一萬
元當退休預準金，那麼，你可以做的事就是想辦法改變其他變因，像是你可以決定不要活
到九十歲，如果只活到八十歲，你會少存十年的退休金（以上當然是開玩笑的）；你可以
晚五年等六十五歲再退休，你要準備的退休金就變少；或是你可以找尋投資報酬率更高的
理財方式（相對面臨更多的波動風險）；你也可以東省西省，每個月多擠出五千元當做退
休預準金。有時問題沒有好的解決方案時，我們得退回去，改變我們的目標設定，因為那
個目標沒有解決方案，代表是不切實際的目標，沒有可行性，必需修正。
又有一個問題是我們必須考慮的，當你發現 6.55% 的報酬就能讓你退休（解決問題）時
，你是不是就不需要冒更多的風險，去承受不必要的波動？如果你決定承受更多的風險時
，你是不是可以考慮提早退休的時間（改變目標設定）？
解決方案有多個變因，每一個變因改變時，都可能會影響到最終的結果，可說是牽一髮而
動全身，但是完整的考慮下的解決方案，仍然是必要的，因為它會指引你理財的方向，會
明確的讓你知道，只要這樣做，你的財務目標，是一定會實現的，你的人生將不再充滿不
確定性，人生的不確定性越少，你就越能掌握確定的幸福。
上面提到的例子只以退休規劃為例講解，但是其他的理財目標解決方案，依然可以用同樣
的思考方法，去建構適合自己的解決方案，就像如果今天要解決的問題是把不確定的風險
，用最少的避險成本（保費支出），獲得最大的保障，那你就可以去比較，舉例來說你的
需求若是實支實付醫療險每日病房費限額三千，投保一家實支實付醫療險的策略，會不會
不如投保三家（可副本理賠）實支實付醫療險每日病房費限額各一千（總額仍是三千），
做癌症的風險規劃，是投保一般防癌險比較符合目前癌症醫療的趨勢，還是投保一次性給
付的重大疾病保險來的適當？
不同的時間，不同的地點，不同的家庭，一樣的問題，也可能會有不同的解決方案。但是
你要去思考，這樣的解決方案，能幫助你解決什麼樣的問題，幫助你達成什麼樣的財務目
標？最終有沒有辦法讓你擁有幸福的富足人生？目前的解決方案是不是符合現況？有沒有
更好的解決方案？你要向誰諮詢這些解決方案的合適性？你有沒有值得信賴可長期配合的
理財顧問能協助你？這些都是你無法跳避的人生課題，越早找到答案，你的人生就越容易
有確定的快樂幸福！
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