[新聞] 三大投資高手公開P2P煉金術

看板Bank_Service作者danny062316 (Danny)時間7年前 (2016/07/14 18:34)推噓4(4推 0噓 2→)

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來源網址:http://goo.gl/HQiXTy 撰文 / 蔡曜蓮；出處 / 今周刊1021期 (2016/07/14) 關鍵字： P2P, 網路, 貸款, 投資, 個人理財 1021 P2P網路借貸平台掀風潮，面對這個新金融商品，投資人既期待又怕受傷害，科技浪潮帶來金融業質變，高風險標的暗藏擋不住的吸引「利」，挑貨要有兩把子。長期擔任科技業人資顧問的蕭賓怡，笑起來甜甜的，說起話語調柔軟，但話題轉到理財，她的溫婉會忽然收斂，眼神瞬間精明起來。理財積極、嗅覺敏銳的蕭賓怡，時時都在注意市場是否有新動向；最近，一項新形態的金融理財商品，吸引了她的目光——P2P網路借貸平台（peer to peer network lending），「我告訴業務，只要有高評級的貸款上線，一定要馬上通知我！」 P2P網路借貸平台，就是提供媒合個人借貸的網路平台。白話的說，缺錢的人可以利用這個網路平台，廣泛尋找願意借錢給他的人，借款利率則由平台業者評估訂定。反過來講，有閒錢的人也可以透過這個平台，挑選自己願意出手相助的對象，好處是，有機會賺取不錯的利息收入。於是，P2P平台等於提供這群人一個新的理財管道。媒合》找網貸平台借錢給網友賺取利息雖然業務有點像銀行，但P2P業者畢竟不是銀行，過去一段時間，各界不斷討論是否該由金管會訂定專法來管理這類業者。六月底，金管會宣布決定「不立專法」，「這類平台沒有違法，但不隸屬金管會管轄。」金管會的說法，等於宣告P2P平台業者再無適法性的問題。在台灣，目前較具規模的平台包括LnB信用市集、鄉民貸、哇借貸等，檢視各個平台狀況，網站所列的「投資標的」年利率少則二．五％、多則二 ○％。看到這些明白列出的「固定孳息」數字，一時之間，的確容易讓人立刻與銀行定存聯想比較，但，它真的應該和定存比嗎？某金融業者指出，透過P2P平台進行理財的本質，「就像你要借錢給陌生人，只不過，中間有個未受金融監管的第三方，提供一些關於這位陌生人的基本資訊與信用評價。那麼，你願意借嗎？」 P2P平台上的投資機會，牽涉到的「未知」太多，風險絕對遠高於定存，無論如何都不該與銀行定存相比。這就是投資人必須記住的第一件事：別把P2P借貸當成定存替代品。延續上面的問題，若再補問一句：「在怎麼樣的情況底下，你才會願意借呢？」答案除了牽涉利率條件之外，擔任第三方角色的平台業者是否足以信賴？，也是考量重點。台灣有三個主要平台的營運模式略有出入，哇借貸無論信評等級，利率一律一九．九八％，LnB信用市集依信評等級收取不同貸款利率，同時是唯一一間提供七○％到一○○％保本服務的業者。逐利》年息上看20% 債權可切割供會員認購鄉民貸亦有不同利率區間，雖無保本服務，但它特別建立一套「債權次級市場」機制。將會員分為進階會員與一般會員，進階會員需繳納手續費一千元，之後可以優先「選購」商品，額外對貸款人收取一％手續費，接著，進階會員可將這筆債務「自由切割」，供多位「一般會員」認購，藉此降低風險。舉例而言，當某進階會員買了十萬債權，他可以選擇切割任意百分比給一般會員；假設他選擇切割一半，一般會員可以購買這一半中的任意比例，而最低購買單位是一千元。值得一提的是，金管會雖不打算立法管理，但政策上將鼓勵P2P業者與銀行「聯姻」合作；玉山銀行鍾德明協理對此表示，「銀行不排斥合作，且風險控管是銀行強項，已有足夠數據資料建立可靠的信用模型，再者銀行可從聯合徵信中心調閱貸款人信用資料，但P2P 平台無此權限。」如果未來銀行擔任金融顧問，確實可以加強貸款徵信的安全強度。只是截至目前，尚未有銀行業者加入P2P的行列，投資人看待這些機會時，也仍應把「控制風險」列為優先考量，事實上，《今周刊》特別詢問三位資深投資族，他們投資於各類資產的總額均逾千萬，同時，他們也都是P2P的「早鳥玩家」，三人想法的交會處，就是「控制風險為先」。其中，蕭賓怡偏好LnB信用市集，並且只挑信用評級高的標的下手，「這類商品上架都是秒殺。」她笑著解釋，雖然高評級的利率約僅有二．五％至二．九％，報酬率不高，「但對我來說，我的房貸利率約二．三％，我對這類商品的要求就是高過我的房貸利率就好。」儘管已是鎖定風險較低的高評級標的，但她目前投注於P2P平台的部位，僅占投資總額的一％。易先生（化名）為LnB信用市集投資者，也是資深台股玩家，「我的投資目標是要超越股市殖利率，現在台股殖利率大約三％多，我會買不同評級的債，目前組合起來的整體平均報酬率為五％至六％；我的長期目標是要調整到三％到四％。」陳荃鋒是鄉民貸的進階會員，正職為中古車買賣商的他，常遇顧客需要車貸，對於仲介貸款事務相當熟稔，也因此他一見台灣出現P2P網路借貸平台，立即躍躍欲試，「我在市場打滾久了，憑經驗我就知道哪種人還得出貸款，哪種無法；只要年收入八○萬台幣以上，借貸金額不到收入的三分之一，我就願意借啦！」他對自己的「識人之明」頗為自豪，手筆玩得最大，「我最近購買的債款是三十．九萬元台幣，利率一四％，但我全額分割供一般會員購買，如果全數轉手成功，雖然賺不到利息，但也有大約三千元手續費入帳。」挑貨》看投資評級當成配息商品的替代選項這三位理財老手雖然投資策略各自不同，但他們資產配置的方式卻相當一致，對P2P網路借貸平台的投資上限都設定在一百萬台幣，占他們投資總額三％以內。對他們而言，這不是拿來冒險致富的市場，而是塞牙縫的「小額投資」。也就是，絕對不用會影響未來生活的資金部位押注其中。他們也幾乎異口同聲表示，「還不出來也無所謂」、「沒了就算了」，心底都做好了這筆錢「有去無回」的準備。陳荃鋒更直言，很多會找上這些平台的人，多半是無法從銀行體系借到錢，「信用多少有些瑕疵」，這或許不代表他們必定還不出款項，但是「的確存在一定風險」。投資人可先問自己，「為何不去賭一個有可能在短期內價格飆漲的機會？」畢竟P2P商品沒有價差空間。較適當的定位，或許是「風險較高的收益型投資商品」，可作為高收債基金或是配息穩定產業龍頭股的替代選項。在適當資產配置下，這類投資仍然有降低波動風險的功能，當然，借貸人多半急需周轉，個人在投資之虞，其實還可用閒錢，扛起幫人應急的使命，「助人為快樂之本」，或許也可算是這類投資的附加價值。擔任科技人資顧問蕭賓怡迷上P2P網貸，叮嚀業務「高評級標的上線，立刻通知我」。心得: P2P 浪潮來了，銀行信貸要GG了，利率跟透明度都打敗銀行，個人覺得讓人人都都是銀行家的概念很好。不過平台也有風險，還是建議投資人要看平台有沒有經手金流！ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.136.39.102 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1468492443.A.189.html

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※ 編輯: danny062316 (114.136.39.102), 07/14/2016 18:45:35

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