[徵文] 無摺戶使用心得短評

看板Bank_Service作者tenghui (私たちは春の中で)時間14年前 (2011/07/21 23:37)推噓17(17推 0噓 91→)

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相信板上資深板大們對於「無摺帳戶」這產品，應該已感到不怎麼新鮮了，但對於不少沒跟上銀行業動態的客戶而言，這名詞還是顯得稍許陌生，小弟就以自己短期內的使用經驗，在此向各位獻上一篇簡文。先來亂扯一下～大家應該多少了解，銀行業其實就是個很簡單的行業（單就業態的獲利模式而言），獲利就是靠借/貸款的利差，還有其他基本交易或衍生業務的手續費而來，台灣的銀行目前仍以前者為主，所以通常得有龐大存款量的行庫，才能吃得到這種穩定的利差收益。再者銀行業又不像製造業，必須投資、建置昂貴的儀器設施才能營運生產，銀行業的主體其實就是"行員的頭腦"，因此人事費用理所當然成了主要的營運成本，加上最近幾年，銀行業競爭廝殺激烈，不僅外部環境嚴峻（近零利率的市場），就業務拓展而言，以往銀行業者導向的地位已早已今非昔比，在資金過剩的當今，貸方的議價力量已經高於借方，銀行業再也無法輕鬆「坐以待幣」了，該怎麼辦咧？其實銀行業產品的創新就是這樣摸出來，既然無法「開源」，那就開始「節流」囉，無摺帳戶這玩意兒大概就是在這樣的背景下誕生的。扯那麼多，到底跟主題無摺戶有什麼關係？很簡單，其實無摺戶的用意，就是有點變相的「人力外包」，把以往有摺戶的相關業務（存提匯兌），外包給其他人去做，只不過並不是外包給人力公司，而是銀行自己的客戶！也因為這個原因，無摺戶多半有下列特色： 1. 無摺：廢話！不然怎麼叫「無摺戶」咧XD～好啦不亂，其實無摺最大的用意就是把　客戶靠著拿存摺上櫃台要求服務的傳統關係做劃分，一來減低行員無創價工作的量，　二來則是也環保。試想，如果有1萬個人無摺戶，可以省下多少存摺的印刷量？（還不包括後續免除換摺成本的效益！） 2. 免(低)跨行手續費：當然啦，單單無摺怎麼說服客戶辦呢，當然要祭出一點誘因，而最普遍的就是跨行轉帳、提款或刷卡消費等免手續費或送回饋金。 3. 高利息：延伸自上述基礎，因為少了行員幫客戶服務，長期下來自然可以省下一筆人事費用，聰明一點的銀行，就會將這些節省的成本與顧客共享，而最實質的回饋除了交易手續費優惠以外，當然就是相較於市面一般有摺活儲戶較高的利率了。 4. 其他搭配活動：由於無摺戶多半就是搭配Visa金融卡，而VD可以扣款消費，部分業者　為了大力推卡，就會與消費產業的品牌或通路合作，推出限時定量的各種優惠。這部　份，當然也是傳統的存摺戶沒有的福利，但操作上則近似信用卡的方式。 OK，以下開始切入正題心得分享OTZ 前一陣子手癢，加上剛好有一筆不想被綁活存但又不小的金額，於是去開了台新iRainbow，至此除了永豐無摺和遠東FE之外，大概市面上主要的無摺戶都有了，其他分別是： 1. 台北富邦 - V banking（2010.02開） 2. 渣打 - e$aver（2011.01開） 3. 匯豐 - HSBC Direct（2011.02開）　　後來爬了歷史資料，發現SC和HSBC都錯過剛推出時超高利的精采期，也就是2%多的上市期，真殘念啊OTZ～（詳可爬文或參閱板上精華區）　　好吧，錯過了就是錯過了，以下分別就帳戶特點、交易優惠、利率、持卡福利和網銀功能，給個分數（滿分10分），也說明自己的看法～（以下內容基準時點2011年7月喔！） 1. 台北富邦 V Banking： (1) 帳戶特點：沒啥特點...真的啦，除了北富銀提款機有稍微多一點提款方便點= = 目前除了有紅利積點可以去他們MOMO購物網兌換，真的想不出什麼特點～（但我　　　我根本沒興趣啊OTZ） (2) 交易優惠：每月跨提3次、跨轉2次免計費，還算不錯。我目前就是固定放個1千元左右，出外找不到郵局提款時，就可以方便點。　 (3) 利率：0.31%，較一般活儲稍高，但在我目前手邊無摺戶裡是最低的。 (4) 持卡福利：一樣沒啥福利，多半是VD共同簽約合作的商家（每家銀行都有那種）　　 (5) 網銀：功能很齊全（聽說是全國最早推網銀的？），但沒台銀的亂，色調和介面　　　設計視覺上很舒服，呈現的功能和使用方式也容易上手，運作速度算快，除了普　　　遍都有的基金、信託、定存或保險皆可線上承做外，有開證券戶的話還可以互通　　　，頗能體現富邦金朝向「金融百貨」把用戶市場一網打盡的理念。　整體評價：7分 2. 渣打 e$aver： (1) 帳戶特點：名稱吧，滿有創意的XD 　 (2) 交易優惠：每月10次跨行提款轉帳免手續費（合計），個人覺得很夠用，每次都　　　是直接把薪資戶的錢轉到這裡，再分批轉到其他方便提領或繳費的帳戶。一方面　　　，渣打這樣的做法，可以彌補自己家提款機不足的劣勢，算是聰明之舉。 (3) 利率：0.38%每月配息，大概從上市期調降後就沒變過了，但目前來講算是頗優，　　　而且給得很誠實，仔細算過後的結果發現幾乎是一毛不差～ (4) 持卡福利：不限額度每月饋上月消費金總額0.5%，回饋無上限。這我也滿愛的！ (5) 網路銀行：操作簡單，但是字有點小，大概是唯一美中不足的地方。另外，我也　　　發現轉帳後，帳戶的餘額似乎要幾分鐘才會更新，而不是立即？（相較於北富銀）　 (6) 其他：電話客服接通速度稍微慢了一點，曾經有一次被掛過電話，不是很禮貌。整體評價：8.5分 3. 匯豐 HSBC Direct： (1) 帳戶特點：「望文生義」，這是一個非常Direct的帳戶，基本上就是只有在開戶　　　和結清時才需要臨櫃（話說匯豐有「櫃」嗎？XD），平常就得自食其力。這產品　　　據說是在國外行之有年之後才在台上市，算是無摺滿經典的代表作。 (2) 交易優惠：每月50次跨行轉帳，次數應該是目前最多的，但前提是只有透過線上 HSBC Direct的專屬網銀轉帳才能，而且跨行轉帳只能線上還得設約定帳戶才行。　　　（但正常的狀況下要用到50次其實也滿難的？） (3) 利率：0.32%，不高不低，沒什麼把錢放在裡面的慾望就是了。 (4) 持卡福利：大概是匯豐的強項，也是我最能稱讚的一環，因為福利幾乎比照信用　　　卡，促銷活動能夠抓到消費脈動，有興趣的板友們可以上他們網頁研究一下～　 (5) 網銀：最不習慣的是「重文密碼」（話說這啥東西？），隨機的密碼提示輸入雖然在某些程度上可降低風險，但每次登入都要死一些腦細胞實在有點累啊～　　網上自開子帳戶的功能獨一無二，可是前一陣子發現關閉得文書作業，有點麻煩整體評價：8分 4. 台新：　剛使用不久，實際心得大概還要一陣子才會明顯，大概就是發他們網銀會每個動作都有lag現象（有點像上海的網銀那樣），然後介面設計要花點時間才能適應。　利率算是目前無摺最高的（10~30W 0.77%），跨行也有優惠，但缺點就如同之前某些板大提的，是先扣款隔月才退還，而且還有條件限制，不曉得是他們EDI沒那麼先進，還是在玩知覺回饋金的手法（讓消費者以為是回饋金的錯覺，但實際上應該是交易時就可免除的費用）。回饋金也還不錯，目前看到是最高的，有0.55%，生日當月和隔月還會加碼，但目前還沒簽帳過不曉得。整體評價：TBA 　不曉得各位板大心目中，對於目前市面上各無摺戶的評價如何呢？ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 123.194.0.102 ※ 編輯: tenghui 來自: 123.194.0.102 (07/21 23:38)

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hateOnas

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